帮爸妈买保险「有体况怎办」！专家点出3状况…「定期险种+保证续保」到最高年龄
年轻民众出社会一段时间，有着稳定收入并了解自己需要何等种类的保单，也会想要为父母规划完整的保障。不过需要注意的是，投保时，保险公司会以被保险人的健康状况，评估是否接受核保，因此锭嵂保险经纪人点出3种状况，提醒有体况的父母投保时需要注意哪些事情。
锭嵂保经表示，当被保险人有体况，那么投保限制将会比一般人要高。每间公司审核标准不同，也需要完整病历资料了解是否符合保险公司的承保条件，而未来的体况问题也将成为买保险的关键，因此提出3种状况作为投保前的参考。
1、除外责任
锭嵂保经表示，「除外责任」是指保险公司对无法承担的健康风险，如投保前已罹患的病症，包括合并症等不予理赔，因此投保时，要了解商品的承保范围之外，也要留意这些不会理赔的项目，而不同类型的险种有不同特定的除外责任或不保事项。
2、加费承保
当健康风险比一般人高，但没有到保险公司不核保的程度，也没有办法批注除外责任如高血压、体重过重时，就会以「高于一般健康体」的费率承保。
3、拒保
被保人无论是短期或长期的健康风险都很大，超出保险公司可以承担的范围就会拒保。
▲年轻就该及早做好保障，否则保费只会随着年纪越来越贵。（图／pixabay）
年纪越大，投保费用也会跟着增加！因为年纪越大时，面临的健康风险也越高，保险公司必须要承担更大的风险，就会反映在保费上。锭嵂保经建议，可以考虑投保定期险种，保费稍微便宜一点，但保单若有「保证续保」条款（保户持续缴交保费，无论是之前申请理赔或健康状况下降，只要持续缴保费，保险公司不管任何理由都不能拒绝续保），就能够投保到该险种的最高年龄，不过各险种最高投保年龄仍要按各家保险公司条款订定。
至于父母可能不记得曾经买过哪张保单、或是已经拥有何等保障？锭嵂保经表示，帮父母投保之前，可以先请保险从业人员进行保单健诊，了解自身还有多少保障，再评估是否要调整或增加保障内容，以免多花了钱却得不到更好的保障。
另外，因体况无法投保，就要考虑帮父母存未来医疗金。锭嵂保经表示，年纪一旦增长，身体机能也会跟着老化，需要运用到大量的医疗资源时，通常是在退休到老年的阶段，这时若保险已过了投保年限，身上保障不多，面临到需要大笔医疗费用时，很可能就成为子女庞大的负担。