挑选长照险 掌握五重点

陈欣怡建议，民众在挑选长照险时，可掌握五大重点：

第一，保额多少才足够，应该先评估发生长照状况后，可能会使用怎样的长照服务。当需要长照服务的样态确立后，再回头评估哪一类长照险是负担得起的。目前进到长照机构每月花费约2.5万～4万元，请本国或外国看护每月约3万～7万元，同时衡量本身有没有存款、孩子可否帮忙等，再回推保额，与多少保费可负担得起。

第二，依需求考量定期或终身、保本或不保本。陈欣怡建议，长照险规划一定是以终身为主，但定期险最大优势是保费便宜，例如30岁终身险一年可能要1万元，但定期险可能一年保费只要1千元。至于「保本」与「不保本」可依个人需求衡量，最大差异是「想不想把缴的钱拿回来」，有没有对下一代有传承需求。

第三，长照状态可能会回复。进入长照状态后，此时有豁免保费不用缴保费，保险公司每年会检查保户的长照状态，若借由复健恢复，长照险可能会停止给付，之后若再发生，且符合长照状态给付条件，就会继续给付。另有90天免责期，若都没有恢复，才会开始给付。

第四，是否理赔「完全失能」，举例来说，失明算是完全失能，但不符合长照状态，许多视障者其实还有工作、自理能力，但这部分现在有些长照险是有理赔的，像新寿最近推出的「长照增安长期照顾终身保险」就有理赔。第五是体况，民众投保长照险时，投保时要诚实告知保险公司健康告知，保险公司在评估时，包含是否要加费等，在投保时会先评估，避免理赔时产生争议。