青壮年买长照险 掌握3要点

青壮年投保长照险3要点

长照险是许多民众最常运用来转嫁长照风险的工具，不过有不少人将长期照护与长者划上等号，但事实上年轻族群甚至小朋友，也可能因为突如其来的意外事故导致需要长期照顾。寿险业者建议，青壮年在规划长照险时，可掌握三要点，唯有提早布局长照保障，才能在风险来临之际，真正发挥其保险保障的功用。

根据卫生福利部2021年「身心障碍」年龄分布统计，65岁以下比例高达55％，其中又以50岁至59岁、30岁至44岁者比例最高，相对于老年失能，年轻失能的照顾时间可能更长，因此更应该重视长照风险。另据中华民国家庭照顾者关怀总会统计，一段照顾历程平均9.9年，而家庭照顾支出每月平均3至7万元，如以长期照顾平均时间计算，照护总金额约356万至831万元。

全球人寿建议青壮年可选择一年期长照险附约，具有三大优点。首先是「费用相对精省，轻松入手没压力」，长照险因保障范围较广，因此保费也较高。若有预算考量，建议可选择一年期的长照险来降低年轻时期的长照险保费。第二是「保障给付期间多元，弹性灵活自由配」，一年期的长照险所提供的「长期」照护保障并非只有「一年」，而是有5、10、15、20年等不同的保障给付期间可以选择。且依照中华民国家庭照顾者关怀总会调查，台湾的照顾历程平均为9.9年，因此在分期保险金的给付期间建议至少选择10年期才能享有较完整的保障。第三是「手术复原期，短期照顾也有保」，除了失能会产生长照需求外，当意外或是疾病需要手术时，术后复原期也会有短期照顾的需求。一般的住院医疗险在住院期间有提供照顾金，然而出院疗养则不在保障范围内，因此有些一年期长照险也将手术后的短期照护需求纳入保障范围内，保障更全面。

至于青年人的整体保障规划，国泰人寿建议15至24岁年轻人可先求有再求好，于年轻保费相对便宜时，在预算可接受范围内先规划「基础医疗」保险（如住院、手术、实支实付险）并搭配意外险，若有多余的钱或收入增加，可添购如重疾险等其他保障。

国泰人寿表示，青年族群能运用的金钱有限，意外发生恐无力负荷庞大医疗费用，建议透过一年期低保费高保障商品，规划足够保障，如国泰自由配「小白入门款」方案，保费不到6千元，保障涵盖若发生意外事故时依失能等级理赔的意外险并搭配医疗实支实付，及不幸罹癌时可一次性给付重大伤病保险金的重大伤病险等，一次拥有基础的健康医疗及意外保障。