别一头热跟风抢购储蓄险！　买前须先掌握3大观念

▲金管会出手整顿高储蓄险，造成市场上出现抢购潮。（示意图／业者提供）

记者戴瑞瑶／台北报导

金管会出手严管高储蓄险，导致市场上出现抢购风潮，民众也开始对储蓄险关注度大增。但磊山保经执行副董事长黄金木提醒，在跟风抢购前，一定要确认购买的商品是否符合本身的保险需求，不要随消息做决定。

黄金木表示，保险商品的本质是提供保障，买保险应该先确认个人需求，然后安排保险商品投保顺序。对多数民众来说，一定要先有癌症险，因癌症发生率愈来愈高，医疗开销亦高；再来是投保意外险，因保费相对便宜，却可提供高额保障。

投保癌症险、意外险后，若还有预算，建议投保医疗险、保障型寿险，在相关保障规划符合人生各阶段需求后，行有余力应该早早做退休准备，这时保险商品可发挥强迫储蓄的功效。

黄金木进一步指出，退休规划有三大支柱，一是退休生活所需费用，二是退休医疗安排，三是长期照护安排。因应长寿风险，当中最优先、最重要的是必然会产生的退休生活费用，但实务上，因多数医疗险的最高保障年龄为75或80岁，加上常有年长者因医疗开销而动用退休金，冲击老年生活无以为继，因此有必要另外规划银发医疗，以免侵蚀退休生活费用。

至于长期照护准备，主因医疗科技进步，治疗救活率提高，却可能拉长行动不便的照护时间。根据卫福部资料，依据国人的平均寿命和疾病型态等变数推估，国人一生中的长期照护需求时段约为7.3年，但未来照护年期势必愈来愈长，且为固定的高额开销，建议及早规划。

在退休生活费用准备方面，黄金木认为，累积规划退休金最适合的工具是年金险，因属现金确定给付，可提供退休后的稳定收入来源；若是风险偏好者，则可考虑投资型年金保单、分红保单。

投资型保单提供保户提高资产累积的机会，但须留意盈亏自负的风险；分红保单则提供保户比较低的利率保证，但可以参与保险公司获利的机会，毕竟保险公司有专业投资人士操盘，投资获利机率通常优于一般民众。

最后就是挑选保单，黄金木提醒，千万不要一头热，一开始就买很高保费的保单，建议先确认个人现金流，以免投保后无力缴交保费，反而影响正常生活水准，其次是挑选财务稳健的保险公司，才能确保日后获得应有的保险保障。