善用储蓄险策略曝光！专家提醒重点观念 克服「流动性风险」荷包稳赚
▲到底该如何理财存钱，一直都是民众思考的议题。（图／pixabay）
储蓄险明年将调整内容、有较高的机会大幅涨价，消息一出，吸引多数民众趁年底改版前抢购。锭嵂保险经纪人表示，投资工具一定伴随着风险，尤其储蓄险必须克服的是「流动性风险」，但只要观念正确，找出适合自己的方案，也可以善用储蓄险「稳稳赚」。
根据中华经济研究院2017年的调查，台湾民众最爱的理财工具，第一名是以储蓄险为主的商业保险，其次是股票、基金、定存和其它工具。然而，锭嵂保经表示，储蓄险将在2020年调高死亡保障门槛，也就是说，除了保单宣告利率将进入平稳机制，保费也可能跟着保障额度增加而提高。
▲2017年台湾民众使用的理财工具调查。（图／记者杨络悬制图）
储蓄险简单、稳健、报酬率比定存好，也不用时时付出心力，拥有较多优点，但储蓄险都没任何风险吗？锭嵂保经解释，投资工具一定伴随风险，但比起房地产或股票的波动，储蓄险要克服的便是相对简单的「流动性风险」。
「流动性风险」是用来形容投资人手中资产因缺乏交易方，导致被绑死、无法灵活运用的窘境。锭嵂保经表示，购买储蓄险时，为了避免提前解约造成损失，必须等待一段时间再领回投资物，关于这种以时间为代价、无法随意动用资金的风险，也都称为「流动性风险」。
也就是说，民众用以购买储蓄险的资金，必须确保是自己暂时不会用到的「闲钱」；如果会影响生活所需、想利用偿还债务，就不该先行购买储蓄险。此外，自身还得具备够用以应付紧急状况的存款或保单，才不会发生「尚未获得投资报酬前，就先认赔」的局面。
▲任何的理财工具都具有风险，因此在使用前，一定要先了解理财工具的特性与优缺点。（图／pixabay）
锭嵂保经表示，比起其它投资工具，储蓄险容易理解、不用频繁花心力观察或研究、也不像股票和房地产般有着大起大落的波动，利率亦优于定存，因此，若能作好「不动到资金」的准备，或是选择「年期适合的商品」以降低风险，储蓄险便成为非常稳健的投资工资，这也是储蓄险受民众欢迎的原因之一。
该如何挑选储蓄险？锭嵂保经指出，参考的指标通常为保单的「内部报酬率」（IRR），比起预定利率和宣告利率更能反映实际报酬状况。同时，消费者也可考量自身经济能力和能承担的风险，选择投注金额与年期。无论是何种族群，几乎都能找到适合自己的方案。
锭嵂保经认为，金管会改革储蓄险的立意良善，能让保险公司未来财务较趋稳健，不用承担太多变数，但对民众而言，好用的理财工具从此就少了一个。因此，在储蓄险即将改变之际，除了赶在新制上路前先投保之外，若想安排中老年后的财务规划，也可以考虑不在改革范围里的「年金险」。
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