【随风财经】五分钟认识储蓄险

高诗雯

关于保险，一般人只知道医疗险或是意外险、防癌险等保障面的险种，对于储蓄的认知好像比较少，今天就和大家来介绍一下储蓄险。

由于储蓄险商品种类繁多，每个人投保之目的意义不近相同，考量情况也无法一言以蔽之，在此我会先针对我所接收到大家提出的问题来解答，在配上建议规划的方向给大家。

一、储蓄险的功能

储蓄险的功能，顾名思义就是兼具储蓄与寿险，台币商品可添加豁免条款，外币则无法添加豁免。

购置储蓄险的客户通常是为下列理由：子女教育金、退休金、旅游基金、避税、保单借款。在二代健保实施后，利息收益需缴纳 2 % 补充保费，赋予储蓄险新的功能。

二、储蓄险跟定存及其他投资工具的比较

其实大家都知道一个不变的事实，就是投资必有风险，且风险越高的投资工具，预期报酬率也越高。基本上，储蓄险跟定存都属于时间财，都是属于低风险、低报酬的投资工具，即使经过长时间的累积，也不会有令人惊艳的报酬。

看到这里，大家可能会觉得，买储蓄险还不如去投资基金、股票、期货……。

请大家注意！购买储蓄险的目的，本来就不是追求高报酬，它是累积资本、强迫存钱的一种方式，绝对不可能一夕致富，但也不像基金股票或其他投资工具有许多风险，绝对是脚踏实地累积财富的方法。

储蓄险跟定存的比较，可以分为变现性跟利率两方面：

(1) 变现性：一般来说，保险不优于定存，定存解约去银行一趟就办好了，保单解约前后约需四个工作天。

(2) 利率：银行邮局大约定存都是 1 %，储蓄险依险种集各家商品不同，利率从 2.25 % ~ 4 % 不等。

至于储蓄险与其他投资工具 (如基金、股票) 的比较，因为特性完全不同，根本无法比较风险程度与报酬率的关系，在此就不多做说明。

三、外币储蓄险的汇率风险该如何处理

基本上，外币保单的高利率是真的非常诱人，但保户本身需自行承担汇率风险，因为保单的生存金或理赔金是依照保单之币别支付，不会换成新台币来支付。

购买外币保单时，会有「客户适合度的评估表」，通常是评估保户是否有外币需求，以及承受汇率风险的能力，若你可以接受内部假设情况及说明，才建议选择外币保单。若自认为还只是在储蓄阶段，建议以台币保单为优先考量。

四、关于保单年期的问题

很多人觉得，储蓄险通常都要存很久才能取回资金，其实不一定！其实从两年就期满领回，到存二十年但每两年领一次的商品都有，但最普遍的还是三年期、六年期、十年期及二十年期。

总之，好的业务员要知道客户需求，才能设计出适合的商品。一般来说，高利率的商品建议选择长年期，经由长时间的储蓄来提高保障，若中间有困难可以减额缴清或垫缴。短年期的商品则是强迫储蓄之用，特别适合薪水不高又想存钱的社会新鲜人，也可以作为「购屋头期款基金」、「结婚基金」之类的储蓄计划。

作者高诗雯，保险业务员，随风金融学院保险类专栏作家。以上言论不代表本报立场。ET论坛欢迎更多参与，投稿请寄editor@ettoday.net。