ELLE／再买一次储蓄险？
图、文／ELLE国际中文版杂志储蓄险，感觉是让人安心的存款方式，新的一年又来到，刚好有一笔储蓄险到期，在思索应该拿这笔钱怎么办的同时，却惊讶未曾好好认识储蓄险！在思考该如何运用这笔金额的同时，也可更了解这项保险产品，并思考其他低风险的储蓄方法。ILLUSTRATIONS：SOLEDAD TEXT：GINGER YANG
当初会购买储蓄险的原因很简单，好不容易傻呼呼的花了两年时间省吃俭用存了一笔钱，却因为想要用钱，新台币宛如冰块，1天之间就消融在手上！那时候心中有很多不甘，于是选了一个最笨的方式，就是冻结自己的钱，这样就没有钱可以花了！
于是储蓄险成了当时的浮木，悠晃6年就这么过了，如果现在把钱领出来，有30万可以用，但是，理财白痴如我却想着：这会不会成为下一座融化的冰山？于是问了几个朋友，想了解，如果是他／她，会怎么做？
储蓄险到期 你／妳会怎么做？■行销业务William我想我会有两个做法，一个是暂时没有要动用的话，会先转放定存，我考量的前提是接下来想买房子，这可以作为购屋的头期款考量。此外，我存钱的方式除了储蓄险还有每年固定买中钢、台积电的股票，这两支我把它当成储蓄股，因为每年的配息还不错，所以储蓄险只是我增加定存的方式。
■公务员Christine我不会继续放着或转定存喔。我比较想研究一下接下来的农业和能源股票及基金，这时候我会寻求理财投资顾问或是可以信赖的人，我爸给我一个功课是叫我去研究一下最近这两类投资是否该进场，我刚好可以做功课。因为我之后还是想创业，但是30万太少了，所以我会想用比较快速的方式去转出财富，不会继续放着。
■船务公司 Lilian当初购买储蓄险，是为了以储蓄险的利息抵销通膨的利率，现在储蓄的利息基本上连通膨都cover不了，我的情况是生活中有房贷要处理，所以如果我有30万，应该会拿来缴掉房贷，虽然是20年的房贷，但是一次累积一定的数目还掉，相对的房贷利息也会跟着减少，这样会还得快一点吧。至于会不会继续购买储蓄险产品，我不会耶！因为要绑太久了，不太符合投资报酬率。
■旅行社 Calvin最近有点想去西班牙旅行，如果是这样我会挪三分之一作为旅费，其他的部分转定存；如果暂时没有开销，我想我会转台币或美金定存；而我也会考虑继续买储蓄险，甚至是加码，因为我对于理财比较不擅长，可以稳健的储蓄，虽保守却也安全。
从朋友的答案中，我获得了一个想法，其一：当初购买储蓄险产品是有目的的，就可以顺势花用；其二，保守的投资，取的是储蓄险的稳定性质；其三，如果要有更好的投资报酬率，或许有其他更好的方式。
有鉴于当初并没有好好的去研究储蓄险到底是什么？这下子才回头做功课，发现储蓄险和我想的不一样！而妳呢？认真研究过「储蓄险」是怎么一回事儿吗？
厘清自己的诉求 推算下一步储蓄险从字面上的意义看来，是储蓄加保险两个面向，就产品面来说大概可以分为三大类：利率变动型寿险、不分红储蓄险以及分红储蓄险，虽说在利率计算及给付型态有差异，但不管是趸缴或是年缴固定金额，期满后都可拿回本金和利息，年复利率约2或3％。
以投资型态来说，购买储蓄险无非几个原因，可能像我强迫储蓄，相对是一个定存的替代方案，朋友们则把储蓄险当成短期储蓄或是累积购屋基金，但凡投资必有风险，储蓄险主要是「利率变动」与「提前解约」两项。储蓄险的利率是变动的，市场可能不会一直维持低利率状态，就长远来看也许现在利率看来诱人，但若之后储蓄利率升高，相对就变成了低利的产品；此外，储蓄险顾名思义就是要放到期满，若提前解约就是得负担亏损。
那么储蓄和定存又有什么不同呢？行销业务朋友William为了储存买房基金，曾经很认真研究过储蓄险和定存的差异，他说：「这可以用变现难易度和利率来看，如果我是定存，那就随时可以跑银行一趟办理解约，但如果要解保单大概需要跑4个工作天；另一个是利率，银行邮局大概是1％，储蓄险比较复杂大概2.25～4％之间，但是这个利率其实是有一点吊诡的。」
询问了银行保险业务专员李杰瑞，他说，「业务员为了推销产品，针对储蓄险产品的第一句话术通常是，这张保单的利率是4％，妳看现在的定存，就知道这个比较划算！但其实消费者并不明白，所谓『预定利率』并不是分给妳的利率、不表示那是妳每年的IRR（年化利率）。预定利率的意思是说：保险公司把妳的保费拿去运用或转投资，若获利是预定的获利率4％，而妳是保6年，就用这个获利率去回推妳现在该缴的保费。」
「换句话说，如果这个获利率越高、保险公司获利就高，消费者的保费相对就低，反之则是调涨保费，所以预定利率只是影响妳所付出的保费金额，而不是该看到利这个字就想成是获利。」
诘问李杰瑞，既然如此当初为什么会建议办理储蓄险？他说，「这是针对妳『不想让钱一直消失』，所以可以考虑这个低风险、相对投资报酬率也低的方式。至于妳现在要拿这30万怎么办？我大概有以下几个建议。」
■建议一 继续强迫存储蓄险有一个特质，是利弊并行，其一是它在缴费期间是完全不能动用本金的。也就是说，优点是它会强迫妳把钱放在那里，缺点就是，当妳没有这笔余钱可以缴纳，它毕竟本质是保险，妳不能跟保险公司说，「喔我这个月没有钱缴，可以先往后延吗？」它不是定期定额的基金储蓄，保单一旦中止缴纳，也就意味着保费停效，万一在停效期间有意外，是不能领出之前缴付的费用的！你必须确保接下来的工作都很稳定，缴得出这笔钱，那么可以继续强迫自己存款。
■建议二 转定额趸缴转换为整缴趸的模式，这是储蓄险的其中一种，之前是每年固定缴费，期满后解约，这是一次把一整笔钱放进去，不要动了，年化利率通常比较高，大概可以达到2.15％左右。
■建议三 分比例投资把其中80％拿去定存，挪出20％出来试试看基金或股票的小额头资，满足一下投资理财的冒险心，因为并非动用全部，所以还有一些可以认赔的基本预期心理，就当作2013年的新任务，做做基金和股票的功课。
■建议四 买强势外币可以购买外币储蓄险，外币保单的高利率较为诱人，但保险者本身也要能够承担汇率风险，因为是依照外币的币别支付，不会转换成新台币。但其实更直接的做法是购买外币，例如可以考虑购买人民币，在未来看好的外币市场中，也有较高度的期待。
■建议五 甜头鼓励多当初妳存这笔钱是为了「不想钱溶化」，事隔经年也意味着「妳多了这一笔钱」，那么，是不是要计划在今年去为自己做一件事？例如去学习一个技能、报名一个运动课程，或是买一个礼物犒赏自己？努力存了钱，也要懂得对自己好，在这个犒赏自己的过程中，会让妳觉得，「有存到钱好快乐！」而这才是下一波理财与储蓄真正的原动力！
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