储蓄险明年变贵 看懂3关键数字再下手！
明年起，储蓄险涨幅恐达2成！金管会调整明年保单责任准备金利率，意味着民众购买保险的成本提高，最高可能涨到2成之多；专家建议，民众在购买保单前，可以参考保单「预定利率」、「宣告利率」以及「内部报酬率」（IRR）。
从理财需求来看，一张复利增额险（增额终身寿险）的「年期」、保额所对应的「应缴保费」以及「解约金额」都与储蓄规划密不可分。
长期的退休规划或是中期的理财目标，所选择的「年期」以及预期回收的「解约金额」理应不同；而目前的资产能负担多少「保费」也可以透过631法则，将收入拆成10等份，6份作为生活开销以及短期储蓄规划，3份作为中长期的理财投资，1份则做为风险规避。
而若A公司业务员跟B公司业务员纷纷都提出储蓄险试算表，到底哪一份比较符合需求？Money101.com.tw建议，消费者可以参考保单的「预定利率」、「宣告利率」以及「内部报酬率」（IRR）。
依据投保的币别以及年期会有不同的「预定利率」，像是目前美元保单的预定利率约莫为2.75%；台币计价的保单则为2.25%。不过「预定利率」并非保单的实际投报率，因为加计了预定费用率跟预定死亡率之后，才是保户应缴的保费。
若是投保利率变动型增额保险则会有保证的「预定利率」以及浮动的「宣告利率」。保险公司将保费加以投资运用并定期公告「宣告利率」，因此，依照投资运用状况不同，A公司美元保单的宣告利率可能为3.6%，而B公司的宣告利率为3.7%，同时，今年跟明年的宣告利率也都不同。
实际的投报率应参考「内部报酬率」（IRR），也就是将所缴保费以及解约金换算成年化报酬率，影响「内部报酬率」高低的包含缴费的管道、缴别、投保的年期等，民众选择年缴并且以转帐或是信用卡享有1%折扣，也能提高保单的「内部报酬率」(IRR) 。
Money101.com.tw台湾董事总经理周纯如表示，保险意义与功能在于规避活得太长、走得太早以及病得太久的风险，民众投保前应充分了解理财的中长期目标以及家庭的现金流，付得起且缴得完的储蓄保单才是最好的保单。