【随风财经】大学生「钱」了没？
文／Zhongwei Zhao
暑假到了，许多大学生都会找一份兼差，赚些零用钱，有些人甚至在平日课余时间就在半工半读，像是超商门市店员、加油站、家教。多了这笔收入，不仅可以支应跟同学们出去吃喝玩乐的开销，但大部分的学生都对理财规划毫无所悉，有储蓄概念的人只是把钱放在银行定存，有些人甚至会全部花光，因此，随风希望能透过这篇文章，给各位大学生一些关于理财规划的建议。
支出 = 收入 – 储蓄？
这是一个老掉牙的公式，它所强调的是，有别一般人是把花剩下的钱存起来，正确的储蓄观念应该是先决定存多少钱，剩下的才能拿来花。
有些人为了储蓄，对自己相当刻薄，这让我想起一则笑话：
有一天，一位裁缝师递了一张纸给大学教授，并对他说：「教授，这是最近几年下来的帐单金额。」
教授说：「当然，我不是个赊帐不还钱的人，请问总共是多少钱呢？」
裁缝师说：「总共是 2,000 英镑。」
教授将手伸进口袋摸了一下，不一会儿，就对裁缝师说：「我明年再还你钱，到时候算两倍的钱给你，也就是 4,000 英镑，如何？想想看，这样你明年会多么有钱啊！」
裁缝师抓了抓头，说：「也是有道理，好吧！」
裁缝师离开后，学生问教授说：「裁缝师明年拿得到他的 4,000 英镑吗？」
教授说：「不！他将会永远满足于明年能领到双倍的钱，直到他死去的那一天，为了 100 % 的利润多等一年，永远会是值得的。」
试问，如果永远只想着储蓄优先，以为把钱存下来投资、生利息，未来就能购买更多，那跟这位裁缝师有什么差别呢？所以，随风认为，一个好的储蓄计划，必须同时兼顾生活品质与储蓄目标，千万别为了存钱而虐待自己。
许多银行都有「零存整付」的服务，也就是每个月固定存入一笔钱，到期时银行再连本带利还给你。对于平日就有在兼差的大学生来说，这是强迫自己存钱的好工具，积少成多、聚沙成塔，最终也能存下一小笔财富。
另一项选择是储蓄险，好处是实质利率通常比定存高一些，但停缴违约所需负担的代价也比较高，所以要尽量避免年期较长的产品，且月缴保费不要超过预估储蓄金额的 50 %，才能保留资金调度的弹性。
▲今日复今日、今日何其多？永远都今日，谁也逃不脱。(图／记者黄郁棋摄)
有人说，共同基金的投资门槛较低，不仅让小额资金也能享有分散投资的效益，还有专业经理人代为操作，所以是大学生理财的首选。
假使大学生听信这句话，到银行通路购买基金，到头来他会发现投资基金的成本颇高，像是手续费、帐户管理费，还有其他内扣费用。
虽然这些费用通常是以百分比收取，而且根据「使用者付费」原则，请专业经理人代为操作，负担一些费用也是应该的，但问题出在有些银行设有手续费最低限制，假如以百分比计算所需支付的手续费未达门槛，就会很吃亏。
举例来说，假设王大明在大树银行购买基金 10,000 元，依手续费率 3 % 计算，则需负担 300 元的费用 (10,000 x 3 % = 300)。但如果大树银行设有手续费最低限制，金额为 500 元，虽然王大明的手续费虽然未达到最低限制，但还是要支付最低限制所规定的金额，也就是 500 元。如此一来，王大明实质上承担的手续费率将提高为 5 %，相当不划算。
资金较少的大学生，经常达不到申购手续费、帐户管理费的最低限制门槛，也就被银行揩了油。所幸，并不是每一家银行都有最低限制，因此在投资基金前，务必慎选往来银行，并详读契约条款。
有些大学生看了理财杂志的「存股」心法，决定将打工赚来的钱拿来买股票，希望能仿照理财杂志上的成功案例，攒下一小笔财富。
然而，股票是个相对复杂的投资工具，就算是稳健如中华电信、中钢、台塑四宝、台积电，也会有股价过高的时候，此时买进往往会赚股息、赔价差。缺乏投资经验的大学生，通常没有能力判断股价是否过于昂贵，也就提高了这项计划的执行难度。
如果平日就有在兼差，可以尝试以「定期定额投资」来解决这个问题，「定期」就是每个月固定一天 (也可以是每季、每半年)，「定额」就是拿出一笔固定金额的钱。这种做法，完全没有判断股价高低的问题，又因为每次拿出来的钱是固定的，所以在股价高档时能买到的股数少，在股价低档时能买到的股数多，有摊平投资成本的效果。
至于想「以小搏大」，把打工赚来的钱拿去买投机股，甚至玩权证的大学生，我只能说，这个市场也是需要肥料的……。
其实，大学生理财最重要的并不是能赚多少钱，因为投资金额不大，想一夕致富是不可能的，重要的是能从投资的过程中，学习到宝贵的投资经验与金融知识，对于未来的人生规划将有相当程度的帮助。
作者Zhongwei Zhao，清大经济毕，随风金融学院站长。以上言论不代表本报立场。ET论坛欢迎更多参与，投稿请寄editor@ettoday.net。
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