逾80%民众很晚规划退休！磊山保经：财务分配可用「631法则」

▲台湾超高龄社会到来，民众应提前做好「退休准备」。（图／pixabay）

记者杨络悬／台北报导

台湾超高龄社会到来，面对退休准备及如何财务分配，磊山保经建议，民众应即早开始进行，将收入依照「6：3：1」分配成3块，在保有现在生活无虞状态下，让保障及退休能够兼顾，储备老年生活所需资金及安养照护服务，增进退休生活保障，使台湾高龄者有更美好的生活。

根据国发会10月发布报告，人口高龄化成为已开发国家共同面临的课题。2024年，全球已有40个国家和地区迈入超高龄社会，台湾在2025年也将迎来迈入超高龄社会现象，意指65岁以上老年人口占总人口比率达20%。

磊山保经在10月世界音乐节活动中也针对退休议题进行问卷调查，受访者们依青壮年、壮年、中老年分类，结果显示，近8成的民众在预算有限的情况下，会将退休、理财规划列为最末考量，甚至不考量；只有2成左右的民众，同时把退休、传承与理财纳入规划中，显示民众对于为老年生活预备的意识仍有待加强。

另据内政部统计，2023年国人平均寿命为80.2岁，其中男性76.9岁、女性83.7岁，较2022年增加0.4岁，男、女性分别增加0.3岁、0.5岁。民众若预备在60岁退休，还需准备约20年的生活金，但如何在老年时期照顾好自己，活出精彩的第二人生，提早规划财务与注意身体健康，已是愈发重要的趋势。

▲民众进行财务分配时，可善用「631法则」。（图／pixabay）

磊山保经业务总监侯士睿建议，民众进行财务分配时，关键是「631法则」。所谓「631法则」是指，将薪水依照「6：3：1」分配成3块，60%的薪水用在日常花费，30%的薪水用于储蓄与理财，剩下10%的薪水用在风险管理上。

侯士睿指出，分配其中的30%，还要注意是否已规划个人或家庭的紧急预备金；如果没有，就该尽早拨每月储蓄与理财规划的三分之一至指定帐户，存足需用的预备金额，开始循序渐进透过储蓄与投资，为老年生活预备。

他也表示，愈早开始退休准备、负担愈小，若从出社会时就开始预画自己的退休生活蓝图，比如每月基本生活金、娱乐费用等，再搭配合适自己风险承受属性的商品，以保守与积极的不同比例，回算至现下的年龄进行理财目标的预备，就能从容不迫的达成各阶段理财目标，完成不同时期的梦想并搭上退休规划的列车。

此次调查结果中，不同年龄层在预算有限下着重的险种有所不同，18岁至39岁的青壮年族群着重意外险及医疗险，代表还在打拚学业或事业、有大量通勤的需求，且收入与资产相对有限，若遇意外事故恐会有较大的经济损失，选择投保意外险能强化个人保障。

至于40岁至59岁的壮年族群，因「上有老、下有小」，拥有较重的家庭责任，会比较倾向加强寿险保障，以转嫁人身未知风险；60岁以上的中老年族群，在长照险的关注度较其它年龄层大幅提升，显示不同年龄层，面对人生的课题，在保险规画配置的需求也有所不同。

侯士睿建议，不论是哪一个年龄层，都应先将人身风险列为首要规划项目，才能避免人生中突然发生的插曲影响计划，造成家庭经济支柱的倾斜。

▲不论是哪一个年龄层，都应做好财务风险管理。（图／pixabay）

磊山保经表示，行政院主计总处2024年公布，全时受雇员工经常性薪资平均为4万9,387元，透过劳动部提供的个人退休金试算表，辅以基本投资报酬率3%计算，试算投保30年后，若民众有自提6%，则每个月退休金为2万6,108元；如果没有自提6%，则每月退休金仅有1万3,054元。

以预估每月可领月退休金额占最后3年平均薪资比例所得替代率仅11.5%，若民众单靠劳保退休金，是否足以支付退休生活的基本开销值得省思，因此，面对超高龄社会的来临及平均余命的延长，磊山保经认为，民众要关注的不仅是现下的生活所需，更需要即早为退休进行准备，才能拥有自在的第二人生。