退休理财术－打造晚美人生 用保单避掉三风险

退休可能面临三大风险

台湾将在2025年步入超高龄社会，意味着每五个人就有一位65岁以上。寿险业者表示，退休后可能会面临「长寿、健康、长照」等三大风险，建议民众应提前做好退休规划，建构完善的保险保障，打造晚美人生。

根据内政部公布「110年简易生命表」显示，2021年国人的平均寿命为80.86岁，其中男性77.67岁、女性84.25岁，与2019年同为历年次高；不过，依据卫生福利部统计资料指出，2019年男性、女性健康余命分别来到70.05岁与74.84岁，与平均余命相较，男性平均不健康余命达7.64年，女性更长达9.39年。

如何规划「长寿风险」？全球人寿表示，及早开始准备退休金，如透过有提供转入投保即期年金保险的利率变动型寿险或是年金保险等保单规划，让自己退休后创造稳定的现金流。

台寿也指出，当无法预期人生终点，就怕活太久发现退休金耗尽，因此在规画上应着重「持续性」退休金流，透过年金型保险即可解决退休金耗尽的担忧。

「健康风险」部分，全球人寿指出，倘若年轻时未做好保险规划，到老才开始投保，不仅保费相对昂贵，甚至可能因体况变差，发生除外承保、加费承保、拒保等情况，因此建议民众应趁年轻、体况佳时，尽早建构医疗保障才是上策，更能有效转嫁被疾病找上门的风险。

台寿指出，依国健署报告，国人不健康余命平均为8年，也就是当抵达人生终点之前，有近8年的时间健康可能亮红灯，因此在保险规画上，应可着重终身型的医疗保险，转嫁老后的医疗费用支出。

在「长照风险」，全球人寿呼吁，民众可趁早思考长期照顾的问题，才能为未来预做准备，如透过长照险、特定伤病险等规划安排，并依照自身的预算及需求，打造个人长照保障防护网，让退休后的生活更无后顾之忧。

台寿表示，依卫福部资料国人若发生长照状况，平均卧床时间为7.3年，以目前看护费用预估，总费用可能高达新台币200万至300万元以上，因此建议提早规画长照型保险，即可转嫁高额的长期照护费用。