《金融》学会两招理财术 打造安稳退休生活

第一招是4%法则，由美国学者威廉．班根（William Bengen）提出，意指每年从退休金中提领的生活费不超过4%，「理论上」可以支应退休生活无虞。反过来，也可用来计算退休金该准备多少。举例：退休后预计每月花费3万元，一年即36万元，除以4%，得到900万元，就是应当准备的退休金。

然而，面对通膨高涨，「实务上」晚年仍有可能流落街头。若每年物价以2%均速增长，退休后第一年的生活费36万元，第二年变成36.7万，依此循环下去，第七年超过40万元、第十年43万元，退休金很快将被提领殆尽。所以，光有4%法则不够，还要慎防通膨怪兽。

如何打败通膨怪兽？第二招，可将退休金投入变现性高，回报稳健或者能够创造现金流的资产，如：高股息基金或债券基金。投资人可以在基富通平台上，依照投资区域、基金组别风险等级、过去绩效表现等条件，筛选出符合需求的基金。

假设含息年化报酬率3%，依照4%法则提领，并以每年2%的通膨率增加，900万元的退休金经过20年提领，还有433万元的余额，可持续提领到第30年，享受安稳的退休生活，不是太大问题。

王浩宇表示，台湾已迈入高龄化社会，即将步入超高龄社会，伴随着平均寿命提高，未来活到百岁不是太大的问题，因此退休准备最怕出现三种情形：「存太少、活太久、花太快」，透过4%法则与稳健的投资方式，能够延长退休金的使用效益，应对长寿风险。