退休理财术－新鲜人及早投保 打造防护网

新鲜人可规划保险附约条款参考

毕业季将至，根据劳动部发布「2022年初任人员薪资统计结果」显示，去年大学毕业生第一份工作平均月薪仅3.1万元，且有24.9％的大学毕业生第一份薪水仅基本工资（2万5,250元）的水准，等于是每四名就有一名是领基本工资。在可支配所得有限的情况下，抵抗风险的能力也相对较低，保险专家建议，除了退休理财规划，职场新鲜人可及早建立保险保障，才能无后顾之忧追求乐退人生。

初入社会的新鲜人因预算有限，保单规划至关重要，但常常为自己规划保险时一个头两个大，搞不清楚如何挑选适合自己的保单，可选择以「主约+附约」的保障组合方式，一次兼顾退休规划与基本保障，且愈早开始进行退休规划愈好，才能及早补足缺口，更能轻松无痛迈向乐退人生。

保险专家表示，主约着重在长年期的复利增额寿险做为主约，投保后立即享有高额保障，在人生打拚期提供守护家人的经济后盾；缴费期满后因为保单价值累计速度快，加上时间复利的效果，更可为退休金做好万全准备，还可以选择转入投保即期年金保险，为自己创造稳定现金流。

至于附约怎么选？专家建议，保户可搭配实支实付医疗险、癌症险、重大伤病险、长照险、伤害险及失能豁免等附约。其中，可优先选择实支实付保障，可支援健保以外的自费开销，轻松选择更好的治疗方式与医材。手术部分不仅包含住院手术费用，还加入门诊手术与特定诊疗；且除实支实付保障外，还额外提供定额的住院照护金，让民众安心请看护，请假扣薪也不怕。

其次是多次癌症保障，不问治疗方式，免医疗费用单据，只要诊断确定为癌症即可申请理赔。侵袭性癌症更有最高20次的癌症关怀金，癌症复发、移转也有保障，是长期抗癌的好帮手。

第三是重大伤病保障，不论是癌症、中风、自体免疫疾病，甚至是罕见疾病，只要是健保明列的22项重大伤病，并且取得重大伤病证明就可以申请理赔。

第四是长照保障，不论是因为疾病、伤害、体质衰弱或认知障碍所造成，只要符合条款约定之「长期照顾状态」并于免责期间届满时仍生存且持续符合长期照顾状态者即可申请理赔，最长可提供高达20年的长期照顾分期保险金。在保单有效期间内，特定手术还有短期照顾保险金，不论长期或是短期照护都有保障，提供全面的照护后盾。

第五是意外险附约加上意外实支实付附加条款，包含意外身故、意外失能与意外实支实付医疗保障，是年轻人冲刺打拚不可或缺的保障。

最后是失能豁免保障，就算因失能而工作收入减少或中止都不用怕，透过这份附约，发生1～8级失能可免缴整张保单续期保险费，不仅可延续退休金储备计划，还可兼顾附加的医疗、疾病等附约保障，直到续保的最高年龄，保障范围广，期间长。