退休理财三要一不 目标及早达阵

富兰克林华美投信董事长黄书明（富兰克林华美投信提供）

随超高龄化社会来临，退休后不仅支出沉重，还得面临通膨带来的挑战，若准备时间太短，过程中势必负担较重压力，建议从了解财务缺口开始，具体化退休理财的目标，把握「三要一不」口诀，即要尽早开始、要拟定执行策略、要善用理财工具，以及不要轻言放弃原则，才能提早达成退休金目标。

首先，可利用各大银行理财网站或中华民国退休金协会平台的「退休计算机」，先估算自己的退休金需求，试算退休金缺口大约需累积多少，扣掉第一层社会保险（退休时国民年金、劳保给付）、第二层职业退休金（劳退新旧制给付），第三层是个人自行准备理财金额，投资人即可开始行动为自己的退休理财先做准备。

举例来说，30岁开始定期定额准备退休金的投资人，每个月投入2万元，以5％年报酬率为理财投资标的，预估65岁退休年龄，可得约2200万元的投资成果（本金加上投资报酬），但若50岁才开始着手理财，退休时仅累积到530万元，可见「趁早执行」退休金规画的好处有多惊人。

以基金理财而言，虽然须承担投资可能的损失风险，但透过定期定额、分批持有的长期投资策略，并做好多元化的资产分配，拉长时间来看，是有机会降低整体投资风险，并可强化退休理财帐户的稳健性、可执行与达成率。

其次，善用投资工具，目前市面上很多目标日期基金，诉求依据退休年限做弹性配置股债资产的比例，而市面上有进化版的目标日期基金，是以「风险」做为调整资产配置的主轴、到期后还可以「类年金」的方式，让投资人有稳定的现金流，是一种自动化懒人退休理财商品；对一般上班族来说，是最简便、省时的选择之一。

另一重点「一不要」，就是不要轻言放弃，无论景气多空循环，这几十年来历史经验可证，长期做好资产配置规画，分散风险，最终结果是不容易失败的，尽管空头来袭，但很快资产就会回来并获得解套。

因此，鼓励现在的青壮年、夹薪族、小资族或是社会新鲜人，只要规画退休理财，都应该趁早开始执行纪律式投资，简单的「三要一不」口诀，就是谨记要趁早、要执行、要善用工具，不轻言放弃的原则，趁早帮自己的退休金理财积极地动起来，才有机会轻松圆梦，享受人生。