三明治世代 退休理财要趁早

案例情境

近年台湾人口成长迟缓,随着高龄少子现象持续老化指数大幅提升(老化指数为衡量一地区人口老化程度指标),相较于劳动人口的缓慢增加,扶老比攀新高,尤其介于老中青三代间的三明治世代,一方面要照顾年迈长辈,一方面要抚养年幼的子女,背负的责任压力愈来愈沉重、开销愈来愈大,因此面对长照议题及提早进行退休理财规画刻不容缓。

内政部统计,我国扶老比逐年攀升,扶老比是指15~64岁者扶养65岁以上老人比率。过去,扶老比在1989年时为8.96%,等于100个人扶养8.96个老人,每11个劳动人口养一个老人。2019年扶老比已经提高到21.24%,意即平均每4.7个劳动人口要扶养一个老人,老化指数也改写过去纪录,2010年老化指数68.64%,2019年已高达119.82%,即年龄在65岁以上人口除以0~14岁人口的百分比,这表示人口学定义老年人数超过了年轻人,是重要的人口结构转变,夹在中间的三明治族群,必须面对高压生活可想而知。

永达保险经纪人表示,三明治族群得兼顾解决三代生活开支的问题,可以透过保险契约,做好生活保障,为老人家生活费小孩生活教育费,以及个人的长照、退休金规画,打造安全防护罩。三明治世代还会面临长辈医疗以及长照问题,事前做好完善计划,在资金调度上就得以具有相对弹性,才能随时应付大额医疗费用支出、长期看护需求等情况,这些状况同样可以透过保险(例如增额型终身寿险),累积足够的现金流作为防护工具。至于个人健康防护方面,包括意外医疗、一般医疗及防癌医疗及失能保险,也一定要做规画。

行政院主计总处家庭收支调查分析国人平均每人每月消费支出2万2,168元,假设退休后平均余命为20年,每人每年生活费约26万元试算,至少要准备500万元的退休金,尚不包括医疗及长照等费用。保险可依照人生不同需求进行规画,让自己获得最大保障。

永达保建议三明治族,退休理财要把握超前部署、稳健保障的原则,「超前部署」指的是愈早规画执行,愈能事半功倍;「稳健保障」则是选对工具,安全、锁利的保险可做为保全人生各阶段风险管理。保险需求人人不同,需要量身规画,建议找一位专业且值得信任的保险经纪人,为自己量身订作退休金及人生风险规画。