大叔大婶理财术 三明治族滚出千万退休金秘招
▲上有高堂、下有子女的三明治族群，总有一种中年人说不出的压力。（图／示意图／pixabay）
上有高堂、下有子女的三明治族群，总有一种中年人说不出的压力，凯基银行财富管理处副总经理刘炽原表示，据计算，退休金至少应预备960万元，接近千万元。但是平日要照顾父母，还要照顾子女，剩余的资金就已经不够了，又该如何储存到千万的退休金，专家建议可朝四方向来进行。
首先，这些压力大的上班族，大多已经在职场上工作一段时间，因此不论是雇主还是自己，都已强制参与政府的退休金，台湾财富管理顾问公司董事执行长陈宥纶表示，假设工作约投保级距在4万多元的话，政府还可以为你创造出的所得替代率大约是一半左右，也就是也可以创造每个月2万元到3万元的退休金，整体而言也大约有400~500万元的退休金。
三明治族群 每月储蓄5,000元以上
目前年纪大约30多岁、40多岁的三明治族群，也可以分成三类，例如父母身体还算健康，且自己也有一些积蓄，甚至还可以帮忙照顾小孩，这一类的三明治族群手头就会比较宽裕，就可以挤出较多的金钱累积退休金，建议每人每月(夫妻)要储存5000元~1万元以上来作为自己的退休金来源。
其次就是父母身体健康，但是作为子女的三明治族群们，定期还要孝敬父母，让父母的生活可以过得轻松自在，这一类的族群手头较前一类还要紧张，但也算有弹性，因此每人每月要存近5000元左右。
故三明治族理财的第一步，应盘点自身财务资源及人生风险，尤其应及早启动中长期「被动收入」投资计划，才能提前拥有财务自由，达成生活工作平衡。
刘炽原表示，故三明治族理财的第一步，应盘点自身财务资源及人生风险，及早启动中长期「被动收入」投资计划，才能提前拥有财务自由，达成生活工作平衡。以30多岁的三明治族群来说，处在人生的起飞期，收入相对不高，但未来薪资成长幅度可期，此阶段最适合多方尝试，ETF、基金搭配智慧锁利等工具均适合投资，从经验中逐步修正、奠定理财观念与良好基础。
40岁的三明治族群，则是退休规划的关键时期，未来是否能财务自由、安养天年，还是逐步迈向下流老人之路，关键取决于是否能「创造被动收入」。所谓的「被动收入」，是指在固定薪资之外，透过投资理财工具、业外投资等方式创造额外收入。
刘炽原强调，40多岁的三明治族群，因收入较为稳定且已小有积蓄，在投资工具配比上可优先考虑具有上涨潜力的股票型基金、ETF、海外债券及外币等商品，保险税赋及资产移转等问题，建构出更符合自身需求的理财规划，为高品质的退休生活提前准备。
▲各阶段三明治族群理财建议情形。（制表／记者吴静君，资料来源／凯基银行）
50多岁的三明治族群，子女可能已经渐渐不需要负担了，且往往已有储蓄基础，然而在薪资成长幅度有限，且风险承受度大降等考量下，现金配置比重需越高，建议至少保留三成
辛苦的三明治族群 主动式收入外勿忘长照规划
部分的三明治族群，相较于其他族群就比较辛苦，父母需要长期照顾，小孩子年纪又尚小，若收入又相对有限的话，日常消费恐怕就不够用，更别提储存退休金。因此建议这一类的三明治族群，可以选择自身的专长，或者利用现行的共享经济，让自己的收入可以更多，不仅让生活可以更宽裕，还有机会储蓄退休金。
许多经辛苦的三明治族群，最大的难题就是面临长辈医疗或长照问题，刘炽原建议，投资部位应保留适当资金灵活调度弹性，并可考虑将部份资金配置在银行的优惠定存方案，除了保本还可赚取利息，且一般定存专案年期最长不超过2年，在资金的调度上相对具弹性，随时能应付大额医疗费用支出、长期看护需求等情况。