寿险业坦言 失扶险有3大风险

金管会出手整顿失能扶助险，造成寿险市场「大地震」。寿险业者19日坦言，过去销售及现售的失扶险有三大风险，可能超出当初保单设计时预估，一是保证给付风险、二是高龄理赔风险、三是疾病致残风险，且这三大风险不只失扶险有，另寿险、医疗险保单都有从宽认定且保证给付的「残废扶助金」，都会有类似问题。

寿险公会正紧锣密鼓讨论失扶险增提准备金机制，这几天保户及业务员关心的电话几乎打爆各公司，22家寿险公司中，有5家没有推出相关失扶险的公司也受牵连，如南山人寿即强调只有销售传统定义的长照险，过去几年一直坚持没有推出失扶险，另外中华邮政寿险、法国巴黎人寿、合库人寿及安达人寿等亦无相关险种。

国寿亦强调三点，第一是从未推出「保证给付」的失能扶助险，只有销售过保证给付失能扶助金的意外险，但这险种就不包含因疾病造成失能的部分，所以风险并未超出预期，第二是其保单都有再保公司承接，第三是其失扶险保户平均年龄30多岁，尚未见高龄理赔风险飙高问题，亦没有保障准备金缺口问题。

寿险业者表示，金管会关心的失扶险风险有三大部份，一是有业者推出一旦确认失能（即1到6级残障或更大范围），就开始给付定期失能扶助金，保证给付10～16年之久，等于有些被保险人都已身故，还能领到失能扶助金，理赔超出预期。

二是高龄理赔风险，即随着高龄化社会来临，许多疾病可能是必然发生，如失智、高龄失能等，会造成失扶险理赔率飙高；三是疾病致残风险，即很多疾病衍生出脏器切除、截肢，或失明、失聪、味觉丧失等问题，都可能符合理赔条件。市场上更有人开班授课，教导如何申请失扶险理赔，都造成寿险公司失扶险损失率攀高，超出保单当初设计时的预期损失率。

业者表示，若是真正意外失能，如车祸造成瘫痪或重度残废，存活期间大多不到10年，反而比保单设计预期要低，但上述三大风险的确超出保单当初设计时的预期，所以未来可能失扶险都无法保证给付，改采最高给付，否则就要收足保费，才不会有增提准备金的问题。