台湾人口断崖下跌！老人「14%→20%」8年进超高龄社会 养保单防老是关键
▲面对老化社会，台湾民众需要提早规划退休保单。（图／pixabay）
根据行政院国发会研究资料，台湾人口「断崖式负成长」比想像中更严重。2018年，台湾65岁以上老年人口占比超过14%，正式迈入「高龄社会」；并预估台湾在2026年，65岁以上老人人口比率将超过20%，进入「超高龄社会」。保经业者建议，民众及早善用具有理财功能的保险商品，即能规划具有保障且尊严的退休生活。
台湾民众平均寿命已到80.4岁，创历年新高，也高于全球平均水准。据劳动部公布2018年劳工生活及就业状况调查统计，近50%劳工规划61岁后再退休，预计退休平均年龄为61.1岁。至于劳工规划退休后的生活费用来源，以自己储蓄占75.2%最多，其次为新制劳工退休金占57.2%，第三则是劳保老年给付占43.5%。
▲行政院国发会「2018至2065年人口人力」推估。
据资料推断，从退休平均年龄61.1岁至平均寿命80.4岁，等于民众必须在退休前准备近20年的生活开销。以主计总处提供的全年总薪资分布数据指出，最多数薪资区间落在36万元，然而，台湾民众平均消费却高达40万元，意味着许多青壮年的在职人口「其实是月光族」，必须要问的是：「当收入赶不上支出时，要如何为长达20年的退休生活预做准备？」
对此，锭嵂保险经纪人总经理赵惠仙表示，据锭嵂保经业务同仁实务经验，多数保户对自己的退休生活都有一定想像，但实际去计算想像中的退休生活「需要花费」，再对应目前的收支时，保户通常都会倒抽一口气；民众在「薪资水平赶不上物价」的时代，如何运用工具，将现有资金转换成未来不间断的生活基金才是主要关键。
▲锭嵂保经与AIA友邦人寿携手合作，推出台币、美元利变还本终身保险。图为锭嵂保险经纪人总经理赵惠仙（左）、AIA友邦人寿总经理侯文成。（图／记者杨络悬摄）
鉴于台湾老年化社会加速的演变，锭嵂根据保户「人身六大保障」协助规划家庭风险，从眼前的迫切需求，扩展到未来退休的隐性需求「一并兼顾」，成为锭嵂今年半年业务推展的重要课题。因此，锭嵂保经8月时与「退休理财专家」AIA友邦人寿联手，推出具有创造退休不间断收入特性的保险商品。
以「友邦人寿享富人生利率变动型还本终身保险」和「友邦人寿享乐人生美元利率变动型还本终身保险」为例，这两款商品兼具生存保险金、回馈分享金、祝寿保险金、完全失能保险金等功能；在缴费期满后，能够建构「不中断的退休金」，并拥有固定的生活费。
若市场景气活络升息，生存金也将跟着攀升，让退休生活更有品质，保户在100岁时还能领回祝寿金，为自己的长命百岁庆祝。民众在缴费期间或缴费期满前，若不幸发生完全失能，能够选择把钱一次领回，支付长期照顾的费用；若不幸身故，未领完的生存金，还能够遗爱家人，不浪费任何保费。
▲选择终身保险商品，让民众若不幸发生完全失能，能够选择把钱一次领回，支付长期照顾的费用。（图／pixabay）
赵惠仙表示，今年3月起，劳保退休基金连续4个月出现收支逆差，「劳保基金」是否会破产，一直是民众关注议题；而长照体系，目前每年预算仅有330亿元，分到41万有长照需求的人身上，等于每人每天分到220元的长照津贴，一天雇照护员不到1小时。
社会上的年轻人逐渐变少，老人变多，导致「老人社福预算」成为财政的最大负担。赵惠仙表示，面对即将到来的超高龄社会，政府资源即将出现「僧多粥少」的局面，也反映了退休老年生活并不能只依靠政府，民众应及早准备。