两因素卡关 国人长照保障准备不足

金管会发现，从60岁之后长照险投保率就大幅下降，主要有两因素，一是60岁后保费高昂，二是超过投保年龄上限或体况变差而无法投保。图／本报资料照片

2023年6月底，国人长照险投保率为4.32％，但金管会发现，从60岁之后投保率就大幅下降，主要有两因素，一是60岁后保费高昂，二是超过投保年龄上限或体况变差而无法投保。

据保险局统计，上半年长照险有效契约件数为101.4万件，较2022年上半年的91万件，年增10.3万件，年增率从2022年上半年的 8.53％，2023年上半年为11.27％；新契约保费收入部分，2023年上半年为17亿元，较2022年上半年的12.2亿元，年增39.24％。

不管是保费收入或件数都年增近4成，保险局表示，主要是近年部分保险公司持续推广长照险新商品，提供消费者多元选择，促进新商品购买意愿的同时，也带动既有保单销售。

不过，进一步观察数据，发现长照险仍以女性的投保率较高、有5.31％，男性投保率则只有3.31％。金管会表示，女性对长照险的需求高于男性，应与女性平均寿命高于男性有关，就长照险的被保险人男女比来看，女性占比达54.33％，也高于男性的45.67％。

尽管投保长照险的比率以女性较高，但女性比男性更晚意识到长照险需求。金管会表示，一旦启动长照给付，女性的平均余命多高于男性，同一年龄层的保险费率而言，女性费率多高于男性，且因女性多于生儿育女后或才开始考虑投保长照险，因此女性投保年龄集中在40～49岁，而男性平均分布在20～49岁间。

民众在挑选长照险，要选择保本或不保本？新光人寿表示，依自身需求衡量，有身故保险金或与祝寿保险金的长照险，保费虽相对较贵，但若是身故前未曾发生长照及完全失能，或是已申领的保险金低于应缴保险费总和时，可以留下身故保险金给家人；无寿险保障的长照险，保费较便宜，适合预算有限者，先以较低的预算，做好基本的长照防护网。