补充式长照险 保费超佛心

补充式长照险规划方向

长照险近年业绩表现

每人限购一张的「佛心长照险」即将问世。由金管会推动、寿险业共保的「补充式长期照护险」，正在设计讨论，初步规划保单预定利率2％、附加费用率10％，保费会比现行商业长照险便宜25～60％不等，缴费20年，若出现符保长照状态，保单立即理赔12万元，之后每年支付24万元，最高给付20年。

目前市售长照险保单预定利率大多1～1.5％，附加费用率20～40％不等，所以寿险业者说：「补充式长照险真的便宜很多」。

国际再保公司多不承保长照险的再保业务，担心风险过大，所以保单规划比照强制车险，采寿险业者与中再保的「共保」机制，强制车险是各产险公司自留（自行承担风险）40％，中再保承担20％，剩下40％是所有产险公司依业务量及规模一起共保，未来补充式长照险也会采寿险业共保，承担台湾高龄的长照风险。

保单虽已设计完成，由于寿险公会仍要讨论共保机制、各公司分担比例等，最快今年底、最慢2023年一定可以开卖。

同时，此政策是跨部会协力推动，财政部亦在评估给予「税赋优惠」，先前曾讨论过每人每年给予长照险保费2.4万元扣除额，这部分必须修法，未必能赶上补充式长照险问世时间，但官员表示，因为保单要缴20年，续期保费一定可以扣除，以鼓励保户继续投保。

由于承保风险仍难以判断，所以也会比照强制车险等，有「保费调整机制」，若损失率过高，就会调涨保费，换言之若一段时间下来，损失率都低于预期，亦会调降保费，也就是保费不会一率到底。

虽然政府已推动长照2.0，但多数是到府提供长照服务，且有时数限制，许多失能或失智的长者，必须入住长照机构，政府虽有补助一年6万元，但这些机构入住费用可能一个月就要3～5万元，仍有极大不足之处，希望借由寿险业共保机制，来分担民众的负担。

因此补充式长照险规画保额2万元，一旦出现饮食、如厕、更衣、行走、起卧、沐浴，六项中有三项无法自理，或无法辨别人事时地物等失智情况，立即给付保额6倍的保险金，即12万元，每年若仍生存，再给付保额12倍，即24万元，最高给付20年，每月2万元，加上政府补贴每月约5,000元，可大幅减少需入住长照机构者的经济负担。