高龄化社会理财术 失智照护压力大准备「长照2宝」补缺口
▲随着高龄化社会的来临，专家建议，应规划长照险、失能险，借此转嫁老化风险、降低长照担忧。（图／记者周宸亘摄）
台湾每38分钟就有1人罹患失智症，家中若有人罹患失智症，全家人也将承受庞大照护压力，寿险业者建议，应规划长期照顾险、失能扶助险，借此转嫁老化风险、降低长照担忧，减少对个人或家庭生活带来的冲击。
富邦人寿总经理陈俊伴表示，40至50世代通常是家庭的主要照护者，亲身承担失智照护压力的他们，约莫再过15至20年就要从职场退休，应趁现在身体尚硬朗、收入还稳定时，善用商业保险中的长期照顾险与失能扶助险，累积未来的「长照存款」，不仅能更有品质地照顾家人，也能减少失智长照风险对个人或家庭生活带来的冲击。
一般来说，长期照顾险的给付标准，主要依据专科医师诊断判定，符合生理功能障碍或认知功能障碍之一者，首先是生理功能障碍，依巴氏量表或其他临床专业评量表诊断，在进食、移位、如厕、沐浴、平地行动及更衣等6项日常生活自理能力中，3项以上持续存有障碍。
再者是认知功能障碍，判定持续失智状态并有分辨上的障碍，无法分辨时间、场所、人物3项中其中2项以上，临床失智量表评估达中度（含）以上，也就是2分以上，或简易智能测验评估达中度（含）以上，也就是总分低于18分，因此长期照顾险适合重视老化风险，担心因老化、意外、疾病导致失能或长照状态的民众。
至于失能扶助险，只要保户因疾病或意外事故，经医生诊断符合保单条款「失能等级表」1至11级失能程度之一，即启动理赔。失能扶助险有不同的保障期间与型态，可依每个人的需求与预算不同，例如是否需要寿险保额，希望能保障终身或是只需加强特定期间保障，做出不同的选择配置。
举例来说，有寿险保障需求的保户，可选择有寿险保额的失能扶助险，若于保单有效期间内身故，受益人可领取身故保险金。若没有寿险保障需求，希望在退休前帮自己的长照存款加码，可选择保障终身，但没有寿险保额的失能扶助险附约，可按照自身的需求来配置。