退休理财术－熟龄长照险 增添外溢成趋势

各年龄层与男女购买长照险比率

台湾推估至2026年将迈入超高龄社会，民众对长照的需求日益迫切，长期照顾需求人数随之增加，许多50岁以上熟龄族到快要退休时，才开始规划老后的长照保障，往往因体况或保费过高而退却，随着台湾社会走向超高龄社会，熟龄族专属的长照保障受到重视，寿险业近年转往推出熟龄专属长照险保单，且加入外溢机制，鼓励民众达成「健康老化」目标。

台湾迈入超高龄社会，65岁以上人口达到总人口两成。然而，据内政部户政司2022年度「各县市户数结构表」显示，台湾家户人口平均仅有2.6人，单人户（35.4％）、两人户（21％）比率合计超过5成，青壮年照顾、扶养老年人口的负担较上一代更加沈重，甚至可能会面临「自己照顾自己」的时代，未来国人可能面临家庭内没有亲人照顾的窘境。

退休后老年进入长期照顾状态要花费多少钱？国泰人寿表示，若依照卫福部「老人状况调查」数据，长期照顾者每月平均花费达3万～5万元，对一般家庭是沉重的负担，除仰赖政府长照2.0补助外，也必须透过商业的长期照顾险补足自身保障，减缓未来自己及家人经济及照护上的负担。

寿险公司近年开始发展专属熟龄族长照险，像国泰人寿的乐龄专属长照险，规定40岁以上才可以购买，最高承保年龄上限到75岁，加上采用定期险方式，费率比较低，让届退族不用担心退休后收入减少还要负担高额的保费，并结合长照实物给付服务，像是喘息、送餐服务，不用担心长照后的照顾，每月给付金额扣除实物给付服务后剩下的也会给付回给保户，保单中也有外溢机制。

中国人寿今年也推出新的长照外溢保单，且额外加入「老年住院医疗提前给付保险金」，让保户在保险年龄80岁保单周年日起，若因伤病接受住院诊疗并符合保单条款规定，也有医疗需求保障。中寿表示，许多医学研究指出，适度运动可以有效抑制或减缓慢性疾病的产生，因此将外溢机制与长照险结合，透过寿险公司的APP，在符合条款约定条件的情况下，有机会享有健康促进续期保险费折减。