长照险变身 添外溢、增额机制

台湾2026年即将迈入超高龄社会，但长照险投保率仍低，据金管会统计，至2023年6月底投保率只有4.32％。图／本报资料照片

近年长照险投保率

台湾2026年即将迈入超高龄社会，但长照险投保率仍低，据金管会统计，至2023年6月底投保率只有4.32％。为加大推动长照险投保，寿险公司2023年新推出创新型长照险，有的加入外溢机制，并拉高承保年龄，有的因应通膨高涨的风险纳入增额机制。

据金管会统计，至6月底长照险有效契约件数（不含公司团保）为101万件，投保率约占台湾总人口的4.32％，整体投保率在2022年也只有4.12％，至今长照险投保率仍难超过5％。

为拉高投保率，寿险业2023年推出的长照险增添创新元素。像国泰人寿、中国人寿（2024年将更名为凯基人寿）推出的新长照险增加外溢机制，两家都是运动达标，就有保费折减最高5～10％，新光人寿则是加入「增额」机制，因应通膨侵蚀购买力的风险。

国寿针对熟龄族设计新的长照险，承保年龄最低设定在40岁，但承保年龄上限则提高至75岁，85岁前诊断符合长期照顾状态，可领取「长期照顾一次保险金」，之后每年生存且符合长照状态，即给付「长期照顾分期保险金」，仅提供单纯长照保障设计，没有还本，以降低保费负担，也搭配外溢机制，完成指定健康任务最高10％保费折减。

中寿新的长照险也纳入外溢机制，最高可达5％保费折减，但与国寿不同的是，中寿的长照险有提供身故保险金或丧葬费用保险金、祝寿保险金等保障，也额外加入「老年住院医疗提前给付保险金」，保户在保险年龄达80岁保单周年日起，若因伤病接受住院诊疗，并符合保单条款规定者，可提供医疗保障，保单中同时有长期照顾、完全失能、豁免保险费等机制。

新寿则推出具「增额」机制的长照险，「一次金」为保额的6倍，可做为养护机构的保证金或添购轮椅、电动床等医疗照护器材之用，「分期保险金」则是每年给付，最高给付年限为16年，目前是市场上最长给付期间，保险金额自第二年起，每年3％单利递增，增额幅度为目前市场最高，可避免长照保险金被通膨侵蚀。

举例来说，假设第1年分期保险金为12万元，第2年变成12万元乘以1.03，第三年为12万元乘以1.06，若领到第16年，会是12万元的1.45倍。