Smart智富／用多元保单超前部署退休规画
根据内政部公布最新数据显示，台湾年老化指数（编按：指65岁以上老年人口数与0岁～14岁幼年人口数之比）自2017年2月起突破100，持续成长至今，2019年老化指数已来到119.82，创下历年新高；且根据该报告指出，除了新竹市、新竹县、桃园市与台中市等4地老化指数小于100以外，其余县市均超过100。
老化指数破百，代表台湾65岁以上老年人口已高于0岁～14岁的幼年人口，且大部分都市人口逐渐老化。台湾人寿资深副总经理叶栢宏接受《Smart智富》月刊专访时建议，趁年轻超前部署好3大退休规画，才能安享老后生活：
《Smart智富》月刊记者问（以下简称「问」）：在高龄、少子化之下，台湾社会面临哪些挑战？
台湾人寿资深副总经理叶栢宏答（以下简称「答」）：高龄社会将带来3大挑战，第1个挑战是「没钱花」，据劳动部最新精算报告指出，劳保基金2026年就要破产，年金改革已是燃眉之急。
此外，近6个月劳保年金平均月领金额约1万7,329元，若年金改革决定降低给付，以年金给付打7折来说，劳保年金仅剩1万2,130元，即便加上劳工退休金所得替代率也不够；另外，低利率环境、投资黑天鹅事件频传，以及储蓄险保费涨等因素，也限缩了民众进行退休规画的空间，导致退休金仍有缺口。
第2个挑战是「常看病」，根据卫福部统计，2018年台湾民众不健康生存年数为8.41年，也是史上新高，65岁以上老人常见慢性病盛行率也高达7成以上，「时常跑医院」俨然已成为高龄生活的常态。
第3个挑战则是「缺人顾」，台湾出生率低，扶养比势必成长，年轻人力必须同时照顾家中年幼及年长者，长照资源与照顾人力不足是家庭的现况，更是社会应重视的隐忧。
问：面对这些挑战，台湾民众该如何做好退休准备？
答：高龄带来的影响层面遍及家庭中每一人，因此我认为不分年龄层，都要预先做好退休规画，而且准备的层面不只是经济，更应包含医疗、长照等面向才完整。保险是台湾民众熟悉的理财工具之一，也可依据自身需求，用多元的保单来配置。
举例来说，想过乐活的退休人生，就要有稳定的退休金与现金流，过去民众偏好用储蓄险保单来准备，现在则建议可透过投资型年金来规画，它的好处是能定期缴保费，减轻准备的压力，让民众缴得起；而且连结的投资标的愈来愈多元，除了传统的基金、ETF，现在还延伸出专家代操的类全委或附有保证机制的保证型；等保户年老时，还能将帐户价值年金化，按时提领成为退休后稳定的现金流，很适合用来准备退休金。
至于医疗部分，台湾民众大多已投保住院医疗或癌症等基本医疗保障，但医疗保障的需求仍高。接下来，保险公司除了继续推动这些原有的险种，也会推动像是外溢保单，或是针对「三高族群」需求的弱体保单，透过分众化保单设计，满足不同民众的需求。
在长照部分，因台湾很重视长照议题，长照商品的发展较欧美市场来得更活泼多元，除了大家较熟悉的长照险与失能扶助险，也有针对特定疾病理赔的类长照保单，强化不同的高龄长照保障。
在退休规画的商品设计上，我认为未来保险公司将会朝向分众市场发展，针对不同需求提供不同类型的商品。
问：目前保险业者除了保单，还会在服务或其他面向，让民众退休规画更完整吗？
答：会的，目前着重于「预先健康管理、数位理赔服务」2大方向，前者主要鼓励民众做好健康管理，例如刚才提到的外溢保单，就是希望保户常运动、作息正常，做好健康管理，或是与运动中心合作提供优惠鼓励保户维持健康，希望将事后保险给付转变为事前健康。
再者是透过科技，减少理赔的不便，像是台湾人寿就与高雄荣民总医院建立「理赔服务区块链平台」，透过资料的串接，保户线上就能完成理赔申请，对行动不变的年长者来说，能降低申请理赔勤跑医院的奔波辛苦。
每个人的退休规画需要量身订做，因此保险公司会针对不同财力与需求的民众，提供不同的保单服务，期许未来善尽企业公民的责任，让民众能安心退休，也解决高龄少子化对台湾社会带来的巨大冲击。
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