大象保险田立文-大健康时代商业健康险的科技服务转型之道
（原标题：大象保险田立文-大健康时代商业健康险的科技服务转型之道）
12月24日，NFS 2020年度CEO峰会暨猎云网创投颁奖盛典——New Force Summit新势力品牌峰会在北京柏悦酒店举行。大象保险受邀出席大会并斩获2020"年度金融科技领域最具影响力创新企业TOP10"大奖。
数字化保险探索逆势生长之路
成立于2015年的大象保险在坚持技术研发、严格遵循金融管控制度的基础上，不断推进大数据和人工智能技术的迭代和应用，从产品设计、核保、承保、保单服务等全流程赋能，为用户提供精准的保险保障和延伸金融服务。
本次峰会大象保险联合创始人田立文先生应邀作为演讲嘉宾，以《大健康时代商业健康险的科技服务转型之道》为主题，从数据赋能保险的角度深入洞见健康险市场与环境发展变化，解读国家保险政策战略部署，与行业同仁一起分析、学习科技创新与落地案例 , 通力合作推动'医保药健'联动，探索健康险逆风成长之路。
医疗大健康是个庞大的话题，其良性发展离不开医疗保险的支持。但面对日益增强的社会需求，仅靠社会统筹的力量达不到触达每一个个体的医疗保障需求。数据统计，2019年中国的整体医疗卫生费用总支出接近6.5万亿元， 但医保基金仍然入不敷出，医保支付结构失衡。而中国内地商业健康保障缺口达到8050亿美元。在大众强劲需求的呼喊下，商业健康险强势补位，行业进入快速爆发期。
保险的最大作用是提供保障和转移风险，国家近年来也在积极推动保障型保险的发展，让商业保险成为社会基础保障的补充。但一哄而上式的商业险行业发展，面临着诸多问题和挑战，如产品供给端竞争同质化，产品覆盖存在盲区，覆盖面低达不到服务民生健康的效果，或者叠加区域造成资源浪费严重；对风控实行一刀切、理赔速度和比例达不到行业满意，整体服务水平有待提升；行业盈利能力差使得代理机构不愿做更多尝试，后续发展乏力；落后的事后补偿备受争议……如何让商业健康险转型，更好地服务于民生发展，成为行业升级绕不开的话题。
今年11月国家发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》强调在大数据基础上开展保险业务的必要性，也坚定了大数据是科技赋能保险价值链最重要的生产原料，也是解决好保险风险管理的核心手段的重要地位。
自2015年深圳市政府首次推出"深圳市重特大疾病补充医疗保险",到目前正在40余个城市如火如荼开展的"惠民保"也迎来了银保监会的强监管。搭建惠民医保方案，分层次解决医疗民生问题是完善医疗保障体系进程中重要且必要的探索，符合国家关于健全多层次医疗保障体系的政策要求。但建立协同联动管理机制、进行统一的监督指导将面临重重困难。惠民保要真正实现全国统筹还有较长的路要走。
田立文认为，全面科技赋能、全价值链渗透、360度客户全生命周期服务是商业健康险的未来必经之路。随着当下注重个性化、体验感的年轻用户逐渐成为保险的主力消费群体，整个市场对保险服务专业水平和智能应用体验都提出了更高的要求。大象保险运用大数据、人工智能等一系列技术改变保险与用户对话的方式，打通产品和用户的双向信息，不断升级和运用保险智能工具为年轻用户带来更便捷、顺畅、个性化的产品和服务体验。
大象保险作为行业领先的智能化保险产业链服务平台，聚焦个人定制配置化、垂直领域细分化和专业服务效率化，打造独有开放式平台模式「大象Plus」， 将数字化量赋能于保险产业中的各个领域阶段，达到以智能为增长引擎驱动的保险新业态。
田立文指出，"从近几年互联网保险的发展趋势来看，线上化运营虽是主流但转化效能的提升也越来越成为各个险企模式竞争的根本点，大数据技术赋能代理人的客户营销及服务，一定是具有无限想象空间和生命力。"平台如何为代理人提供专业化的、有技术含量的数据工具从而可以高效的管理成百上千的客户仍旧是目前需要解决的问题。建立AI大脑就是要以A-C融合的所有互动数据为基础，以大数据预测模型为技术手段，进行深入的客户洞察和行为预测，进行智能化的客户经营和服务。与此同时那些真正具备互联网和大数据智能化工具使用能力的、专业化的保险产品知识和服务意识的代理人将成为"1人之军"、"1人之师"。
要做到A-C全面融合，还离不开大数据智能化工具的使用，而这些智能工具高效助理代理人成为了能力全面、专业过硬的代理人和服务顾问。
1）可以进行个性化家庭风险分析的保险顾问，区别于输出固定组合格式家庭方案的普通顾问，智能保顾可以结合家庭具体情况输出完全个性化的风险分析，再结合家庭计划书，模拟真人1V1输出顾问报告；
2）产品对比工具：代理人可为用户任意选取多个感兴趣的保险产品进行几十个维度的对比，并且给出不同情况下的产品选择建议；
3）预核保工具：根据健康告知匹配规则、核保规则，为临界人群、非标体的客户快速筛选出可以投保的健康险、人寿险产品。
4）保单托管工具：一键OCR识别保单，云端托管，为客户进行家庭保单诊断，续期续保提醒。
服务三维转变-健康管理+保险融合战略
在田立文看来，商业健康险作为大健康生态不可缺少的一部分，要实现健康高质量发展需要在服务内容、流程与模式上探索转型之道。
第一个转变是做到服务内容的转变，由仅提供健康风险保障服务向提供整体健康管理服务转变，延伸产品线宽度，推动健康保险的服务化与数据化，为消费者提供全生命周期、全景式的健康管理服务。
第二个转变是服务流程和环节的转变，由注重事后费用理赔向事前健康预测、事中医疗干预与事后康复指导的全流程健康管理与服务转变。通过重心前移，提升投保人的健康水平，降低保险人的理赔支出与运营成本，从而提升保险公司的盈利能力。并有效沉淀健康数据，为服务民生提供基础。
第三个转变是服务模式的转变，由保险企业单独提供疾病费用支出风险保障，向构建以服务客户健康管理为中心覆盖全产业链的健康服务体系转变，从而提升保险业健康管理服务整体效能。
以"健康管理"为核心，打造健康管理+保险新模式，用大数据的力量推进全生命周期、全景式、全链接的健康管理服务，才能实现行业高质量发展。
作为探索服务保险科技的重要力量，大象保险致力于成为保险数字化升级的战略伙伴，夯实自身价值链。未来，大象保险将坚持"智能定制 因人而保"的使命，打造有干劲的团队，有温度的数据，有态度的科技，有个性的平台，以科技力量不断提升产品和服务的能力，打造保险新业态和多主体共赢的生态圈，为广大用户打造高效、极致的线上、线下融合式保险服务体验。