Smart智富／做好2规画 让你一辈子有钱拿
编按：投资是为了让资产加速成长，但最怕在投资时忘记控制风险，导致资产不增反减。基金教母萧碧燕近3年参与近600场演讲活动，发现许多投资人经常犯下同样的毛病──没有做好资产配置。
萧碧燕在新书《萧碧燕教你──不失败的理财好习惯》，分享了自己投资20多年来，累积资产的过程，她不仅只花5年就还完650万元的房贷，更在50岁提前准备好下半生的退休金。她将此归功于自己比别人更早规画理财，且投资前必定做好资产规画，以下为新书精彩摘要：
▲（图／Smart智富杂志／高国展摄）
2003年对我来说意义非凡，这一年，我把房贷全数清偿完毕；无债一身轻之后，全家的保险规画也都上了轨道。接下来，正是展开我的「退休金」作战计划了。
2003年∼2007年全球市场走了个大多头行情，让我的资产增加不少。2007年10月起，我见到油价飙涨、通膨蠢动，但经济成长率并没有跟上，加上手上的定时定额基金报酬率陆续达到停利点，因此开始陆续赎回。
那时候最先赎回的市场有美股和欧股基金，一直到2008年5月，全部的定时定额投资都收网落袋，因此2008年下半年的金融海啸我躲过了。赎回之后，我仍然继续扣款，没想到2009年全球股市出现了V型反转，再度出现停利机会。这波行情来得又急又快，所以多档基金都获利超过50%。
连着2波的战绩，让我的退休金全数到位。回头看我买房、存退休金的过程，投资和储蓄各帮了一半的忙，储蓄靠的是节俭生活，投资则是我达标的大功臣。看似顺利的过程，其实也是经过细细推敲与琢磨的。
2003年还完房贷后，我就开始在想退休金该怎么规画的问题，我把劳保的部分好好地研究了一番，经过试算，我知道退休后每月大概可以领1万5,000元∼2万元之间。而我希望在退休后，每月能有源源不绝的3万元收入，以达到个人的基本生活开销。
劳保年金最多只能提供我每月2万元现金，距离我的目标还差1万元的缺口，因此我要做的，就是在累积到退休金本金之后，以不动用到「本」的原则，去创造每月至少1万元的固定现金流入。
首先，我采取的方法是以孩子的名义，买了1张年金险保单，共需缴6年，共缴240万元；每个月可领1万元，我领了一辈子之后，孩子可以接着领，领到他99岁为止。这个做法有2个好处，一是作为我的每月退休现金收入，另外则是留给孩子未来的生活费，这也远比一次给孩子一大笔钱要来得好。
基本的退休金，我采取最保守、最没有风险的方式；其他用来投资的钱，就算套牢也无妨，因为未来每个月都会有劳保年金与保单年金给我生活费，我等于立于不败之地。
这当中有一个细节，年年需缴交的保险费等固定开支，要一并先留下来，并且我习惯将未来2年的生活所需费用（紧急预备金），存放在银行定存，不论定存利息有多低。把保费与紧急预备金全都扣除后，剩余的才是真正可以用做投资的部分。
当然，未来劳保年金可能缩水，仍有必要为这个可能的状况预做准备，因此我把配息的债券型基金也纳入退休规画的一环（我在劳退旧制一次请领的退休金，也投入配息式债券型基金）。
早年我也买过债券型基金，但买了会逢高点卖出；现在做法不同了，买进债券型基金就不打算卖，并且还会找机会再加码。等到债券型基金的配息可达到1年24万元，也就是相当于每月能有2万元的配息收入时，我就会停止加码；这样一来，未来我每月至少就有4万5,000元∼5万元的收入。至于定时定额买股票型基金，那是一定会持续做的投资。
退休金规画很需要先纸上谈兵，试算未来可能有的退休金，然后思考自己未来想要过什么样的生活，每个月3万元、还是5万元才够？才能厘清自己究竟缺多少，再想办法补足。很重要的一点是，每个月花用的现金收入，必须是在不动用「本金」的情况下创造出来的，毕竟这是退休金规画，出不得差错。
★懂得算价 就能趋吉避凶