Smart智富／你一定要知道的退休关键数字
在军公教年改与劳保的财务缺口、7年后台湾进入「超高龄社会」等状况下，你的退休金准备好了吗？想做好退休准备，你一定要知道以下的退休金关键数字。
依卫福部最新公布的「老人状况调查」，台湾有高达55.4%的老人退休后必须靠自己。在全靠自己的情况下要准备多少退休金呢？根据行政院2018年度「家庭收支调查报告」显示，55岁以上的退休族群平均每月基本消费支出至少需要1万5,000元～2万元，若要有适足的退休生活，平均每月最好准备3万元～4万元。
根据统计，台湾平均退休年龄为61.1岁，以退休后平均余命为23.5年计算，在不加计通货膨胀和其他医疗支出的情况下，至少需要准备846万元～1,128万元的退休金。
再看政府年金的统计资料，劳保提供的退休年金，平均每月约1万6,000元。而劳退新制因目前有92%劳工未自提，故只计雇主提拨的6%，以年平均报酬率3%计算，退休时劳退新制每月大约只有6,000元～8,000元，合计劳保和劳退，劳工每月退休金约2万元～2万5,000元。
由于未来年金改革后，劳保年金领取金额可能还会再变少。因此，建议劳工最好每月能再额外多准备1万元～2万元，换算下来，自行准备金额为282万元～564万元。
自行准备的最好方式是定期定额投资，而若能尽早准备、提升投资报酬率，就可用最少的本金达到最大效益。建议民众最好从30岁～35岁开始，每月至少提拨5,000元～8,000元，透过定期定额基金或投资型保单准备退休金。
以长期平均报酬率4%计算，退休时就可存至少400万元～600万元；如果提升到6%，更有可能存到500万元～900万元。可见定期定额储蓄与时间复利加乘效果，是降低退休理财成本的最佳利器。
除了日常生活费用准备外，老年人所需的医疗费用比一般人更高，退休后的医疗费用约为一般人的3倍～4倍，若加计慢性疾病等长期照护需求，将更为可观。
根据统计，国人一生中长照需求时间约7年～9年。而长期照顾期间，每月开销至少需要3万元～5万元，加上其他照护设备等项目，平均在长照费用的支出最少每年60万元～80万元，照护需求估计需要准备600万元。
因此，建议在40岁前就规画购买医疗保险与长期照顾险，否则就算你有准备退休老本，也会很快地被长照需求用光，造成退休金严重不足。(本文作者为中华民国退休基金协会理事长、台湾风险与保险学会理事长)
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