商周财富网／靠保单储蓄，李佳芬34张保单完整公开
▲靠保单储蓄，李佳芬34张保单完整公开。（图／《Smart智富》月刊提供，下同）
根据监察院公职人员财产申报资料显示，韩国瑜跟老婆李佳芬共申报18张有现金价值的寿险保单，但却未见保单价值，被质疑形同一个「隐形金库」。对此，《Smart智富》月刊特别邀请李佳芬，以及2位保险资历逾20年的认证理财规划顾问（CFP），将18张保单摊在阳光下让大家看清楚、讲明白。
将李佳芬带来的保单一张张摊开盘点，我们发现韩国瑜一家5口共有34张保单，其中寿险主约18张，医疗险、意外险主约16张。认证理财规画顾问（CFP）李安升说，他们家第一张保单从82年开始投保至今，18张具有现金价值的保单中，目前已经有11张缴满了。而剩下7张保单中，李安升指出，今年2月买的那张美元利变型寿险，保费高达美金8万5,000元，乍看之下还真有点藏钱嫌疑，不过一对照前面的保单发现，是业务员太厉害。今年2月刚好有一笔满期金到期，业务员就这么无缝接轨的直接把满期金转到另一张保单，同一包钱再转而已。
负担最重的时候， 1年要缴60万元保费
谈起这些保单，李佳芬回想，「保费负担最重的时候，大概1年要缴60万元，平均1个月大概5万左右。」92、93年那时候，觉得缴起来有点吃力，本来想解约，但业务员劝她不要，因为利率真的蛮高，建议她做保单贷款，她大概贷了2年左右，趁手头比较宽裕就赶紧缴回去。
李佳芬说，104年保单陆续缴满，那时候财务状况比较宽松，也有钱再缴新的保单。她强调，自己不是一个很会理财的人，也没有时间看股票，对很多理财的工具都不太熟悉，加上父母亲理财观念保守，会买保险当作储蓄，除了投资风险低外，也是强迫自己存钱作为教育金和退休金。
认证理财规画顾问（CFP）陈敏莉说，盘点李佳芬全家保单后，发现除了18张有现金价值的寿险保单外，另外16张都是医疗类、意外险等单纯保障性质的保单，包括为了儿女出国念书而投保的海外留学保险，虽然还不足以弥补海外就医高额费用的风险，但是至少显示她很注重保障功能，懂得用保险移转财务风险，这是正确的观念。
而在寿险保单的部分，虽然她一度觉得缴费有点吃紧，不过她在现金流的管理上还算有敏感度，后来新的保单也是在旧保单缴满后腾出缴费能力，加上满期金和一些积蓄，用短年期保单重新存入新的保单中。
整体来看，李佳芬就跟一般消费者没有什么两样，希望用保险养保险，强迫储蓄，滚存出一笔资产。只是，她对于保单预定利率下降趋势没有概念，对保单的报酬率也有错误认知，误以为「宣告利率」就是「保单报酬率」，其实她的保单储蓄效果并不如她的预期。
同时，陈敏莉顾问提醒，在过去预定利率高达7％～8％的时代，那时候买到的「正宗储蓄险」（兼有身故给付和生存金给付的生死合险），现在回头看效果是好的。不过随着市场利率下降，加上寿险还是会有死亡保障费用以及营运费用摊提，储蓄效果并没有想像中那么好；如果买储蓄险的目的是强迫储蓄、长期储蓄、帮自己累存老本，那要等时间拉长，储蓄效益才会显现。
＊文章来源：商周财富网