影／大冲击！高储蓄型寿险明年将绝迹 民众难藉保单理财
许多民众会买保险做理财储蓄，导致国人花很多钱在买储蓄型保单，保障却很少。金管会今天(22日)召集22家寿险公司董事长开会，会中宣布，将研议订定传统型人寿保险门槛，并且拉高投资型人寿保险门槛比率。对消费者来说，未来民众恐买不到高储蓄型寿险，买到的保单中寿险保障较高、储蓄比重将下降，但好处是保户能用较少保费买到高保障，回归保险「保障」的本质，业者今年下半年就要开始调整。
金管会主委顾立雄今天特别召集22家寿险公司董事长开会，会中表示，将研议建立传统型人寿保险门槛比率，并提升投资型人寿保险门槛比率，确保保险业有承担一定的死亡风险。换言之，民众未来买到的储蓄险或利变型寿险等，死亡保障将拉高，但生存金将减少。
保险局局长施琼华说明，目前有订定投资型人寿保险门槛比率，也就是死亡给付除以保单帐户价值，15岁到40岁为130%、41岁到70岁要115%、71岁以上要101%。未来，这门槛比率将提高，换言之，民众未来买到的投资型保单寿险比重将更高。
另外，保险局也要新增建立传统型人寿保险门槛比率，未来民众买生死合险，死亡给付除以保单帐户价值必须依照一定的比率，如果未来寿险公司设计的商品没有依照此比率，就不能对外贩售。
保险局寿险监理组组长蔡火炎指出，这项调整后，未来销售的保单生存金将降低，把死亡保障提高，对民众来讲，如果保户想买保障，可以用低保费买到相对高保障。
保险局局长施琼华强调，单纯储蓄不是保险的本意，提高死亡保障，才会符合保险本身的商品性，避免过于理财性质，才是保险真正价值。保险公司似乎也要思考这问题，提高商品里的保障额度，兼顾理财是附属价值，并不是主要价值。
门槛标准出炉后，最受冲击的，将会是储蓄险跟利变型寿险。蔡火炎表示利变型寿险目前公司商品设计上，生存还本会导致储蓄较高，未来借由门槛比率做限制后，保障比率将会拉高。而利变年金险，虽然没有寿险保障，但因为年金险归类在高龄化商品，不是人寿保险，没有在门槛限制范围里。
施琼华也表示，目前市场上其实较少有所谓的「纯储蓄型的保单」，大多是结合寿险保障的储蓄型保单。
但若保障已经足够，只是想用保险理财的民众该怎么办？施琼华表示，保障成分拉高，不代表没有累积现金价值功能，回到保险主要核心价值，储蓄占比较低，但某种程度还是会达到储蓄功能，因为保险是长期的，长期来说还是会达到累积的功能。
蔡火炎也表示，保单目的主要应该是保障，储蓄只是附属功能，民众要理财的话，应该可以考虑其他商品，不一定要买保险。
记者询问，这项大变革提出来，在场所有寿险公司的董事长都没有意见？施琼华表示：「还好欸！大家都没有意见，业者也认为这是应该要调整的方向。」
保险局会不会担心将出现保费悬崖？蔡火炎表示，之前建立投资型人寿保险门槛比率，让投资型人寿保险有净危险保额，跟其他金融商品有区隔，才订定出门槛比率，后来投资型商品还是蓬勃发展，不担心会出现保费悬崖的情况。
保险局表示，目前会依照各家寿险公司的主力商品做试算，然后订出门槛，会循序渐进实施，而业者从今年下半年就要开始做商品结构调整。