DIY健检保单有4点 首重医疗险 险种保额足 指定受益人
▲人生中可能会遇到一些风险，可考虑透过商业保险转移或是降低承受的压力。（图／取自免费图库／resplashed.com／Dan Carlson）
民众会为自己或家人安排健康检查，拟订饮食与运动改善计划，降低失能风险。寿险公司提醒保单也需要定期检视，透过四道程序来检视既有需求，看看是否有需要调整处，让自己与家人的保障更合时宜。
元大人寿商品精算部副总张铭修指出，多数民众在购买保单后，随着时间流逝可能会逐渐淡忘保障内容甚至保单险种，或是因为人生阶段改变而有不同的保障需求。
因此每年逐一检视手边保单是否符合个人与家庭所需，并针对不足之处进行有效调整，才能真正以强化发挥保单保障功能与财务安全。
保单健诊可从4要点检视。
1. 保障额度是否充足？
青中壮年族群可依家庭责任来衡量保障额度，民众今年若是有迈入结婚、生子或买房的人生新阶段，第一要考虑调整的就是寿险保额，因为结婚生子代表要面临的家庭责任变大了，而买房则需要考虑透过提高寿险保额，去填补因房贷造成的寿险保障缺口。
因此民众在调整寿险保额时，应将房贷、车贷等费用支出与负债，一并列入评估考量，并考量到万一身故或因疾病、意外导致无法工作，需要多少费用才能安顿家庭并支应开销，进而推算出适当的寿险保障额度。
建议身故保障总额最好要以能够保障家庭未来15至20年内的生活费用为目标，以保障家人的生活。
若预算有限可采渐进式规划保单，初期先买定期险，等经济宽裕后再转终身险。
2. 保障的范围及项目是否满足需求？
民众可先归纳想要移转的风险类型，再确认保障需求类别，并适时补足保障缺口。
如果不清楚该规划哪些类型的保障，可依据不同年龄层进行规划
此时孩子已开始进入幼儿园及小学群体学习阶段，但校园内易群聚感染，孩童抵抗力较弱，易受到病毒感染或罹患呼吸道及消化系统疾病，可优先考虑规划医疗险。
同时，这阶段也是小朋友活泼好动的时期，容易发生意外伤害，父母可事先为孩子规划意外险以增添保障，提供意外伤害医疗保险金给付的保障。
此外，除了医疗险、意外险外，孩子的教育费用也是家庭一笔不小的支出。
因此父母也可考虑为孩子提前准备，逐步完成教育基金的规划。
§ 20~35岁青年~医疗险、意外险、定期寿险、利率变动型年金：
这阶段由于多半为社会新鲜人，收入、预算皆有限，建议可考虑先规划基础保障，以意外险、医疗险 （包含住院日额及实支实付型） 、 定期寿险等商品为主。
也就是具低保费高保障的特性，架构起足够的保障，行有余力时可考虑再透过网路投保的利率变动型年金，如此一来便可为自己规划第一份保障与透过保单可累积帐户价值的特性，为将来的成家立业预作准备。
此族群的特色是扮演家庭经济支柱的角色，经济压力较重，因此保单的规划上可考虑强化家庭经济支柱的保障，加强防癌、重大伤病、残扶保障，并开始提前规划退休生活金。
§ 51岁以上「准退休族」~以退休医疗与生活照护为优先规划：
这阶段的民众可考虑尽快为未来退休金做准备，可考虑以退休生活、医疗与照护为保障首要，并正视伴随年龄而增加的医疗需求，以避免未来医疗开支蚕食退休金。
民众可依医疗、照护规划考虑挑选美元利变型保单，不仅提供寿险保障功能，还可累积保单帐户价值。
另外，相较于台币保单而言，美元保单订价使用较高的利率，因此具有保单费率便宜的优势。
不过民众在购买外币保险商品仍需确认是否适合自身需求及承受汇率风险能力等因素，加以评估。
3. 投保资料是否有变更？
个人资料若有更新，例如地址、职业等异动，应即时通知保险公司，确保能够接收到重要通知，并维护自身保障权益。
此外，缴费管道也须维持有效性，避免因为银行帐户余额不足或信用卡失效等情况而未于期限内完成扣款缴费，影响保单效力。
4. 保险受益人的设定是否需要变更？
保险受益人的名单应视生活型态适时调整，尤其遇到结婚、离婚、亲人身故或子女出生等情况更应该重新检视。
一般保险公司对于受益人并无资格上的限制，自然人、法人均无不可。
自然人即使未成年或者只是婴儿亦都可为受益人。
但为避免受益人与被保险人同时身故，或受益人比被保险人提早身故，导致保险金被并入计算遗产税，建议民众在填完指定的受益人名单后，再多填上一笔「法定继承人」。
张铭修强调，随着市场的变动、个人因素、家庭因素等，民众每一年的保障需求可能会有所不同，每一个阶段的检视保单仍应以保障是否完整为优先考量的地方。