新住民买保单 首重变额万能寿险附加医疗险
▲磊山保经业务总监马金娥也是新住民，原是缅甸华侨后来台定居。（图／磊山保经提供）
新住民是台湾近几年人口成长重大功臣之一，但因语言、文化差异，加上离乡背井，往往有高度不安全感。保险专家建议，新住民第1张保单可以买变额万能寿险，并且附加医疗保障附约，因为变额万能寿险缴费弹性，就算短时间不在台湾，保单也不至于马上失效。
新住民是台湾近几年人口成长重大功臣之一，据内政部移民署统计资料显示，今年新住民（外裔、外籍配偶及大陆港澳配偶）净增加人数止跌回升，统计至9月底，累计人数已达54万1994人，前9月净增加1万19479人，有望刷新2012年来最高纪录。
磊山保经业务总监马金娥原是缅甸华侨，17岁放弃缅甸国籍来台读书并取得我国国民身分证，后来更成为苗栗客家媳妇，在台湾落地生根。谈起在台湾的生活，乐天派的她知足地说，「我先生赚的每分钱都交给老婆，从此过着幸福快乐的日子。」但拥有不少外籍配偶客户的她不讳言，「多数外配非常没有安全感，有些人等到孩子大了，会选择回到出生地。」
马金娥分析，台湾的外籍配偶主要为女性，从中可概分为3大族群，一是先生本地人、娶外配；二是先生外派，在当地认识另一半，进而结婚，第三种是来台工作，机缘认识结婚。以经济收入来看，第一类通常是经济压力较大的「打拚族」，第二、三类则经济能力较佳的「宽裕族」。
马金娥认为，降低外籍配偶不安全感的可行解方是商业保险，尤其是「打拚族」，大都面临家庭资源有限、必须帮忙照顾夫家，以及丈夫工作变动较大，有时甚至有失业风险等问题，因而必须以有限资源做完整保障，加以很多外配到台湾之前没接触过保险商品，她推荐新移民购买的第一张保单是投资型保单。
「不要用投资报酬率去看投资型保单，应该从规划保障来看。」她进一步指出，推荐变额万能寿险等投资型保单的5个原因，分别是提供弹性缴费、保费门槛低、保单帐户价值可部分提领，以及方便保户以较低成本附加寿险、医疗等保障，最后是提供累积财富的专属帐户。
马金娥解释，投资型保单每月最低3000元即可投保，有些投资型保单甚至只要1000元，而且透过投资型保单附加寿险、医疗等附约，相较直接买一张寿险或医疗险便宜，对无法负担太高保费的人来说，较为可行。
再者，万一临时手头不方便或回娘家不在台湾时，短期间内停缴保费，保单不致于马上失效，仍可享相关保障；又若遇到逢年过节想买机票回娘家、另一半失业等状况，可以提领部分保单价值，提供资金周转。
她举例，曾有位原籍越南的客户11年前投保一张每月缴3000元的投资型保单，附加实支实付医疗险、特定伤病险，及批注豁免保费条款，不幸今年罹患乳癌，理赔58.9万元，且不必再缴保费，相较于缴费期间缴交约40万元保费，保户得到保险理赔又继续享有剩余的保单帐户价值；而在缴交保费的过程中，因保户的先生曾失业两次，保户曾分别从保单帐户价值提领3万多、5万多元，支应家中急需，对家庭发挥急难救助功效。
对于经济收入较佳的「宽裕族」新移民，马金娥建议，即便现在收入不错，仍可以外配或外配另一半为被保险人投保投资型保单，提高家庭的风险保障额度，确保不可预料的意外发生时，不致因短时间缴不出保费而失去保障；在投资型保单之余，若经济可负担，建议再加保残扶险，增加老年生活的医疗保障，再行有余力者，可考虑美元储蓄险，规划家庭财富传承。