规划儿童保单 首重医疗＋储蓄
保险业者建议家长提前帮小孩作好保险规划，除了可以储备未来教育子女基金之外，也可透过医疗险的规划，降低家庭的负担。图／本报资料照片
台湾已经面临少子化挑战，保险业者建议家长提前帮小孩作好保险规划，除了可以储备未来教育子女基金之外，也可透过医疗险的规划，降低家庭的负担，才能无后顾之忧好好陪伴小孩长大。
根据内政部最新统计资料显示，2021年1月台湾出生人数只有9,601人，自统计以来，首次单月新生儿不到1万人，史上最低，这也让2021年1月就出现出生数字比死亡数字还要来的少，人口数呈现负成长。台湾面临少子化的挑战，每个孩子都是家长的心头肉，而家长们该如何帮助孩子做好超前部署保单规划？
针对小康家庭，保经业者表示，除了持续强化实支实付的医疗保障，根据金管会最新公布的「第六回生命表」来看，虽然定期寿险保费可望调降，但随着国人平均寿命延长，医疗险的使用程度也相对较高，长寿风险增高，包括：失能扶助险、住院医疗险或是手术医疗险等医疗险保费，恐会调涨10％以上，应及早规划。
此外，现在美元相对低点，可考虑入手美元保单，帮小孩准备一笔教育基金，建议以美元利变型寿险来规划，利用时间复利优势，提早预留所需费用。直接以美元收付，未来留学时期也可省去汇兑风险。
经济能力好的家长们，可善加利用父母亲每人每年220万的赠与免税额，趁孩子年轻保费便宜的优势，以家长为要保人，购置利率变动型终身寿险，及早做长期退休保单规划，培养孩子对未来的风险转嫁观念。
以1岁吴小崴投保20年期「美元利率变动型增额终身寿险」为例，保险金额9.5万美元，缴费20年期。符合高保费3％折扣，并选择自动转帐缴费再享有1％折扣，折扣后年缴保费8,085美元，20年缴费期满后，折扣后年缴保费总额149,218美元，在无宣告利率的情况下，年度末解约金178,819美元，20年度末身故／完全失能保险金339,756美元。
若保险公司经营绩效不错，每年依宣告利率有机会享有增值回馈分享金，加速财富累积效果，在宣告利率3.12％情况下，年度末解约金190,242美元，20年度末身故／完全失能保险金359,146美元。以美元货币收付，可当出国教育基金，资产配置多元；享有保额增加选择权，因应不同阶段保障需求保单每届满5年、被保人结婚（一次为限）、生子或丧偶，皆可申请增加保险金额，每次最高可增加投保当时保险金额20％。
家长为小孩投保时也要注意，依据2020年7月上路的保险法107条，未满15岁被保险人身故，可限额给付丧葬费用，并以遗产税丧葬费用扣除额一半为限，根据现行遗产税丧葬费用扣除额123万元计算，未满15岁被保险人的丧葬费用给付以61.5万元为限；若孩子年满15岁后身故，依保险契约的内容给付。
另外，孩子的保单以父亲或母亲为要保人，附加「豁免保费」附约，以免父母因意外身故或残废，收入中断无力缴交保费，导致保单失效。透过专业且值得信任的保险经纪人推荐，依照家庭预算、孩子成长阶段适度调整保险规划，才能让保障符合需求、发挥最大的功效。