退休及早规划 别因错误观念牺牲品质
据行政院主计总处的劳动参与率报告指出，我国届龄退休(60-64岁)却仍继续工作的人口比例呈上升趋势，AIA友邦人寿指出，这表示越来越多人无法或不敢安心退休。在房价、物价一去不回头的大环境下，若再加上育儿，更是一笔长期不小的家庭支出压力，现代人若要在退休后活得有质感有尊严，势必得更仰赖长期的理财规划。
AIA友邦人寿总经理侯文成表示，有赖于AI、机器人等科技技术的发展加快了全球医疗技术的成熟，随着治疗方法变得多元，以及新药物、疫苗的问世，人类的寿命趋势将越活越长，在退休后对医疗的需求将只会更加攀升。因此，一个能在退休前协助累积资产、在生病住院时能提供弹性资金的寿险商品，可为相关规划提供解方。
我国健保在二○一七年间即出现死亡交叉，以二○二○年来说，健保支出约6,952亿元，而收入仅有6,276亿元，估计往后的落差只会越来越大，保费调涨势在必行。未来健保或许只能提供基础的医疗服务，无法提供最顶级的医药服务。
据保险事业发展中心二○二○年二月的统计资料指出，台湾民众持有健康险商品，从一九九五年的平均0.4件至二○一九年已增至3.16件。再依寿险公会身分证号码归户后，健康险有效契约之投保人数为分母来看，至二○一九年每一位投保健康险的保户平均持有4.47件商品。
保险规划的本意是为应付未来可能发生的风险，然而多数民众在购买时，都是以当下的需求作为考量基础，因此未必符合未来医疗需求，加上未来医疗自付额可能会随健保保费调涨，若要到退休年纪才要开始规划健康保险，可能会有因疾病状况或年龄遭到拒保，或是必须保以较高的费率等风险。
现有的健康险规划是否跟得上新式医疗科技及新药疫苗
预防医学、线上医疗以及精准的智慧医疗不断地创新，在人类的平均寿命持续地延长下，已逐渐发现目前为退休生活所规划的医疗健康险保障，将跟不上医疗科技的进步。
医疗出院后的风险易被疏忽
现在许多疾病多亏微创技术、新药的发展，不一定需要长期的住院休养，而所费不赀的持续性治疗、跨专科领域的咨询、新兴医疗科技或新药等，这些都属出院后的风险，是住院医疗险保障不到的。
侯文成指出，还是有保守型投资人忽略了保险商品对退休生活规划的本意，把还本型寿险商品与银行的定存利率做比较，一味追求缴费期间的年年还本，甚至将提早解约误信成弹性资金调整，轻忽解约手续费或保单满期后的固定收益等。
无论在人生哪个阶段，都需保有令人安心且弹性的现金资产，对退休生活更尤其是。目前市场上有许多相关的产品，如AIA友邦人寿推出六年规划的「友邦人寿增利High利率变动型终身寿险」，除当年度保额会随保单年度增加外，被保险人的保险年龄未达六十岁，当结婚、子女出生或保单周年每满五年时，可申请增加基本保额，且免附可保性证明。身故保险金则可选择十年或二十年分期定期给付，确保受益人生活长久安稳。
为解决未来医疗及药物等问题，AIA友邦人寿另有推出业界独有的「医便利医疗照护」。被保险人在契约有效、缴费期间届满且保险年龄达六十岁(含)起，住院诊疗达七日(含)以上者，凭医生证明即能申请免息保单借款。
同样也是六年期规划的「友邦人寿乐退699美元利率变动型还本终身保险」，保户可自行决定乐退年龄，自乐退规划日(含)起，在保单周年日仍生存者，可领取前一保单年度末基本保额24%的生存保险金，可为自己创造现金流到九十九岁，平稳补足退休后所得替代率不足问题。
本文作者:沈安玨
(本文摘自《理财周刊1064期》)
《理财周刊1064期》