及早退休规划 养老靠自己

(CFP)

台湾人的退休金准备，实际情况可能比预期要来得更严峻！根据行政院年金制度改革网的数据统计，我国工作人口的抚养比将在2016年跨越分界点，届时抚养的老年人口将正式多过幼儿人口，而再10年后（2026年），我国抚养比将来到47.8，几乎等于每2个工作人口要抚养1个老人或小孩。而且除了「少子化」、「老年化」外，「长期照护人数的增加」更会冲击到工作人口的负担，3大危机同时夹击，突显国人必须提早正视退休规画的急迫性。

中华民国退休金协会理事长李瑞珠表示，无论退休金的来源为何，以台湾民众目前平均薪资4.5万的水准来看，规画每个月3万的退休金，预期所得替代率已高达6成，远超过OECD国家水平，但扣除雇主强制提拨的6%，就算纳入自提的6%，国人劳退费率最高上限只有12%，远低于OECD国家平均提拨19.6%的水准，可见目前这种所得替代率根本无法维系，未来必然不能只靠政府。

拉高自提比重刻不容缓

来自新加坡的瀚亚投资总经理黄慧敏表示，新加坡当地民众的薪资所得只要超过新币500元（约合台币1.2万），政府就会强制要求民众参与劳退自提，如果超过750元新币（约合台币1.8万），自提比率甚至达16%。可见在新加坡，退休金不只是政府的事，民众的参与不但让退休金准备更宽裕，也可减轻国家财政负担。

施罗德投信日前针对全国20县市30至55岁上班族进行调查，了解民众的退休需求，以及对现行劳退制度与改革方案的看法。调查结果显示，台湾民众对自己跟政府都缺乏信心。不仅个人没有信心达到理想退休生活者为53%，而且就现行劳退制度或拟改革的方案，个人对政府也缺乏信心，对现行制度无信心者占73.8%，改革后无信心者也达63.1%。

李瑞珠建议，现阶段应透过一连串措施与教育，优先鼓励民众增加自提比例。全国目前加入自提的劳工人数仅33万，占劳动人口比例太低；把自提比例拉高，较高的费率必然能在劳退获得较多的保障。

李瑞珠指出，政府即将推出劳退自选平台，除了鼓励民众增加自提，也让民众根据自己的退休需要选择适当的资产配置，让自己对自己的退休金负责，而不再只是光靠政府；对资产管理业者来说，这个平台也有相当的诱因去对客户进行退休金准备教育，从整体角度考量，也有助于国民退休金制度的建全，增加退休后的所得替代率。