2023退休力論壇／退休財務靠自己 民眾投資比例不及格

联合报今举办「2023退休力论坛 以防万一 活到100岁」，中华民国退休基金协会前理事长王俪玲指出，随人口结构改变、劳保基金将破产，退休财务不能再靠政府。记者曾原信／摄影

退休准备中，财务规划是民众最担心的项目。中华民国退休基金协会前理事长王俪玲指出，随人口结构改变、劳保基金将破产，退休财务不能再靠政府，民众应把握年轻时高投报率、老后稳健投资的方式规划退休理财，才能因应通膨、长寿带来的财务风险。

王俪玲今在联合报「以防万一活到一百岁」退休力论坛发表专题演讲。她提到，根据联合报系退休力指标民调，3年来年年不及格，可见民众希望存钱，却不知道怎么存钱。民众常低估退休需求，太晚开始储蓄、退休投资太保守；也有人选错投资工具，导致准备成本太高，无法落实长期投资；更常见的是没有及早进行长照险、医疗险及年金险规划。

随人口结构改变，劳保基金面临破产，政府提供长者退休财务支持力度愈来愈有限。调查显示，退休财务「靠政府」的比例低于55%。王俪玲说，担心劳保危机，不少民众选择提早开始退休理财，但30至60岁民众认为退休准备「钱不够」的比例仍超过6成，30岁以下的民众，则有4成不知道退休后能领到多少退休金，对于财务缺口缺乏了解，是民众不知如何理财的主因。

王俪玲说，虽然国内退休年龄延后，已从60岁变为65岁，但随医疗进展、寿命延长，退休至离世的时间不减反增，若要抵抗通膨，保有老后生活财务余裕，至少2成薪资用于投资是较合适的比例，但台湾民众多数只将薪资的1%至6%用于投资，实在太少。

「早期增值、晚期保值，是最省力的投资方式。」王俪玲说，投资标的选择应随年龄而有不同，年轻时应选择投资报酬率约8%的投资标的，如股票等，借由复利效果累积资本；老后则可以选择较为稳健、投资报酬率较约4%至5%的投资选项，如债券等，借此达到「保值、保本」。

「退休理财是长期投资。」王俪玲建议，民众不要听信某些理财专家建议，时常「买了基金又卖掉」，至少要持有3至10年，否则转换过程中容易买错基金、进出场时也会导致损失。业界已有不少退休理财专属产品，依照年龄不同分为积极、稳健、保守等项目。

长照保险也是常被忽略的投资选项。王俪玲表示，随长寿趋势，民众需要长照的时间约8至10年，费用至少花费600万以上，若没有保险，退休金恐被吃垮。建议民众及早开始投保，否则愈晚买费愈高，还有被拒保的风险。

中华民国退休基金协会推出「退休理财规划师」制度，能帮民众免费健诊。王俪玲表示，退休理财规划百百款，退休理财规划师能为民众健诊，厘清劳保可领多少钱、应该几岁开始投资，适合哪些投资标的等，这是公益活动，民众可以上网搜寻「好命退休计算机」，也可透过电话咨询。

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