超单身世代来临 永达：保险首重保障规划

超单身世代来临，永达保经建议，保险首重生前保障规划。(永达保经提供／洪凯音台北传真)

台湾未婚率逐年上升，根据行政院性别统计资料库数据显示，2023年台湾25岁至44岁适婚人口的未婚率高达51％，对比上世纪80年代适婚人口未婚率仅14.4％，验证超单身世代的来临，也预警了未来单身长者的人口将进入大爆炸时代。永达保经提醒，大龄单身族的人生风险，应优先考量生前的保障规划，其次才是身后的安排。

单身族家庭负担或许比较轻，却也代表家庭支持网络的单薄，特别是40岁以上的大龄单身族，距离退休只剩约20年时间，提早布局显得尤为重要，包括短期的健康风险管理、长期的退休以及养老计划，永达保经建议，这段退休准备的冲刺期，应积极规划财务与生活安排，为自己构筑更有保障的老年生活。

首先，单身族应优先检视老后的医疗保障及退休金的规划，确保活着的时候能用在自己身上，善用保险机制，将规划重点放在生前；鉴于医疗科技进步、平均寿命延长，可以考虑以终身型医疗险搭配实支实付医疗险，因应未来高额的自费医疗费用，转嫁老年医疗风险。

其次，建议将意外险、失能险、长照险纳入保险配置，因应老年后可能发生的跌倒骨折、长期卧床等风险，借此转嫁照护费用。市面有保险公司推出「类长照」复合式保单，将终身寿险、意外失能、特定伤病引起的长照需求纳入保障范围，让老后医疗规划更有保障。此外，也可视个人需求及预算搭配重大疾病险、癌症险等，来转嫁重症的高额开销，保障老年财务安全。

第三，针个人退休规划，拥有源源不绝的现金流最重要，建议以利变型增额寿险搭配保单转年金机制；利变型增额寿险在投保当下，即享有寿险保障，可享有时间复利效果，累积的保单现金价值；而部分保单「转年金」机制，能确保稳定且与生命等长的现金流。

除上述医疗、意外、长期照护、退休规划等面向的保障规划之外，永达保经更提醒大龄单身族，要纳入「双豁免保费」的机制，确保规划能如期到位，并考量老后失智、失能等风险，善用「保险金给付信托」、「安养信托」及「意定监护」的结合。