斜杠青年「3大必备保障」曝光！在外兼差美食外送员 也要调整意外险职业等级
▲年轻打工族为了多赚外快，常利用额外的时间从事美食外送服务。（图／foodpanda提供，示意图，与本文无关）
不少青壮年族群为了增加经济收入，看准外送商机便选择利用额外的时间兼职当美食外送员。不过，由于近日外送人员骑车意外事故频传，也让许多民众担忧其保障问题。全球人寿提醒，年轻人在做好基本保障「三大支柱」之外，无论转职或兼职，都应主动向保险公司确认是否需进行职业等级变更的申请，尤其外勤人员在外奔波时间长，意外险保障更不可少。
财政部财政资讯中心统计，2016年，25岁至39岁缴税青年达305万人，每人平均每月薪资所得约为4万3451元，在这25岁至39岁的15年期间，正好是从收入有限的新鲜人到家庭经济支柱的新手爸妈。薪资所得逐步增加，每一笔钱都必须精打细算花在刀口上。
根据全球人寿大数据团队观察，目前25至39岁青年新保户投保现况，各类保障的投保率或保障额度普遍呈现不足的现象。青年族群收入有限，同时也是活动力旺盛的族群，除了努力工作、让自己薪水成长，学习记帐、配置收入，还有学习如何选择合适的工具进行财务规划；在外通勤机会多，也应该检视保障缺口，及早做好各类的保障规划。
全球人寿商品部副总经理郑中安表示，很多年轻人常以挪不出资金，作为无法规划基本保障的理由。正因为年轻人薪资不高、积蓄不多，万一发生意外、疾病，导致需长期治疗或是失能的巨额花费，可能都将造成家庭经济面临沉重的负担，因此，年轻人更该做好基本保障，必须备妥「三大支柱」，即基本支柱、安全支柱与尊严支柱，及早为退休做准备，才能无后顾之忧地冲刺自己美好的未来。
▲多数年轻民众身兼多职，打拚自己的事业。（图／《ETtodoy新闻云》资料照，示意图）
1、基本支柱：伤害险、寿险
年轻人该准备哪些基本保障呢？郑中安建议，年轻人常常在外奔波，可透过伤害险及伤害医疗险等，转嫁因意外、突发或非疾病造成伤害带来的影响；若已肩负家庭责任的年轻人，为了家人可能就更需要寿险。
从全球人寿大数据团队分析显示，25至39岁青年新保户中投保伤害险及死亡险比例均不到2成，且保额仅有100万元左右，恐不足以填补事故发生后家庭经济所需。
全球人寿建议，寿险可以名下贷款与负债总额，加上对家庭未来5至10年的责任金额总额，当做投保寿险的保险金额；而伤害险则可以寿险保额的2倍作为保额，安排好基本盘后，下一步就是为自己带来安全感的医疗保障。
随着医疗科技进步，许多医疗手术在门诊就能解决，且近年来罹患癌症的年龄层不断下移，更应该透过医疗保障来提升自己的安全感。全球人寿大数据团队分析25至39岁青年新保户投保行为显示，年轻人已有这部份的保险观念，其投保实支实付险的比例逾70%，惟投保住院日额医疗险及癌症险比例相当低。
郑中安指出，要建置完整的医疗安全网，不能只单靠实支实付险，万一当重症来袭紧急住院，没有住院日额险或癌症险的保障，恐难临时挪出这么多额外支出。
他建议，年轻人可以补强一次或多次给付型癌症险，不但可支应庞大医疗费用，也可作为出院后疗养费用支出或填补无法工作的日常生活费；住院日额险则可用来支付单人病房差额或是住院看护费用，提升治疗品质。年轻人可以透过这3种保单来强化人生的安全支柱。
3、尊严支柱：长期照顾险或失能扶助险
意外、疾病造成的长期失能，需有人在身旁长期照顾。郑中安建议，可规划长期照顾险或是失能扶助险，善用保单每月给付的保险金，让自己即便进入长期照顾的阶段，仍能有尊严的活着，不会造成家人的沉重负担。
根据全球人寿25至39岁青年新保户投保行为来看，虽然有超过60%投保失能扶助险，但平均每人保额仅3万6000元，距离长照机构月费将近4万元仍依旧不足，即使雇请外籍看护每月费用最低也要2万3000元，这些都还未含日常生活费用，因此建议年轻人应逐步加码所需保障。
除了意外、医疗及失能保障之外，郑中安也提醒，年轻人最大的资本就是大把青春，要善用时间来累积资产，减轻未来准备退休费用的压力，因此他建议，年轻人可同时选择新台币及美元计价的「利率变动型保单」。
郑中安指出，透过至少25年的时间逐步累积资产也可分散汇率风险外，当宣告利率优于预定利率，保户就能领到增值回馈金，作为退休生活费来源，且老年时还可选择一次领或是转年金化，帮自己的退休生活费加分。
▲「懒人经济」正夯，图为中午时分，外送员挤满北一女校门口送餐。（图／记者吕佳贤摄，资料照）
至于斜杠青年、上班族若在下班后利用额外时间从事其他兼职，应主动跟保险公司申请转换职业等级，并留意自己的意外险保障是否足够。全球人寿表示，因为意外险保费并不是以投保年龄计算，而是以工作职业等级计算费率为基准，通常内勤工作属于保费最便宜的「第1级职业等级」，而外勤工作则是保费略高的「第2级职业等级」。若正职为内勤、兼职为外勤，其职业等级调升，意外险保费就会被调高。
然而，全球人寿发现，部分民众可能因不愿保费被调高，而不想申请职业等级转换。若保户有工作职务上异动，包括转职或兼职，未跟保险公司申请转换职业等级，未来若发生意外事故，将因其所缴保费不符合相对应职业等级的保费，拿到的理赔金可能会依据保费差距而打折扣。
举例而言，保户原本投保意外险时的职业等级为「第1级职业等级」的内勤工作，若于下班后兼职当美食外送员，可能就必须转换为「第2级职业等级」的外勤工作；若未跟保险公司申请，仍以「第1级职业等级」的身分缴保费，若将来发生意外事故时，拿到的保险金将会依保障期间缴付的保险费，按照兼职时间点以及前后的费率差异，进行等比例调整应给付的保险金。
因此，全球人寿建议，不管是转职或兼职，民众都应主动跟保险公司确认是否需进行职业等级变更的申请，尤其外勤在外奔波时间长，意外险保障更不可少，不该因转职或兼职而让保障缩水。
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