意外险保障内容一样「竟多付36倍保费」！专家曝省荷包关键：先了解职业价差等级
▲保单设计复杂，若不清楚内容，很有可能多付了高昂保费。（图／pakutaso，示意图，与本文无关）
「同样都是意外伤害险，为什么我的年缴保费这么贵？」对于社会新鲜人而言，若分不清楚意外险内容，很有可能在同样保额的情况下，却不小心多付了至少36倍的保费。锭嵂保险经纪人表示，先抓住「低保费、高保障」概念，再了解险种特性与价差等级，就能节省荷包、同时获得最大的保障。
以意外险为例，锭嵂保经表示，「职业等级」影响保费高低，也就是当这份工作越危险、越容易发生意外、发生的意外越严重，那么保费就越高，因此，在购买意外险时，保费的评估不是年龄也无关性别，而是从事什么职业。
意外险「职业等级」共分成6级，例如，同样都是医护人员，兽医的危险等级却比医师高，而护理人员的危险等级又比兽医更高。必须要注意的是，若投保时不诚实告知，万一发生意外事故时，保险公司有权将保障打折甚至无效。
锭嵂保经说明，若职业有变动，在续保时也应该主动告知；例如，学生等级为1，出社会成为外勤的业务员后，就该主动变更职业等级为2，「千万别为了省小小保费，造成保障不完整。」
▲意外伤害险「职业等级表」。（图／记者杨络悬制表）
意外险，到底赔什么？根据《保险条款》的定义：「意外伤害事故，指非由疾病引起之外来突发事故。」也就是说，若是因自身疾病而引发意外的发生，在定义上并不属于意外险理赔范围。例如，开车时，突然发生心肌梗塞，导致发生车祸，在意外险理赔申请上有可能不赔偿。
在购买意外险时，锭嵂保经建议，首先要考虑意外死残的保额，至少要能有效因应家中房贷、无法工作时的家庭支出，例如，家中若有房贷500万元，家庭年支出50万元，孩子10岁（至孩子20岁成年，设定10年间），那么基本保额就是50万元乘以10年，再加上房贷500万元，总额等于要拉到至少1000万元。
至于为何有同样保额、却价差至少36倍的保费差异？锭嵂保经解释，意外险也有分「一般意外险」、「还本型意外险」，其中，「还本型」则标榜保费可以拿回，但年缴保费较高。例如，同样都是100万元保额的保单内容，「一般型」年缴保费1150元，「还本型」则要4万1700元左右。
除了储蓄、投资与理财，「转嫁风险」也是财务规划中不可或缺的环节，因此，锭嵂保经建议，以有限预算，打造出足额保障，才是最完整的方案。
▲意外伤害险「理赔项目」。（图／记者杨络悬制表）