善用年终奖金「倍增效益最大化」！保险专家：保单健诊补齐保障 还节省多余开支
▲年终奖金拿到后，民众都在计划该如何运用这笔钱。（图／pixabay）
农历年节到来，多数公司已发放年终奖金。锭嵂保险经纪人建议，应该将年终奖金视为固定薪资以外的年度收入，扣除红包支出后，可以将剩余的年终金额重新分配，在岁末年终时，进行保单及家庭财务的年度健诊；若有意购买外币保单投资，应确认自身是否有外币需求及承担汇率风险的能力。
根据104资讯科技公布《104薪酬白皮书》内容，2019年企业年终调查，94.1%的企业会发放年终，平均为1.1个月。年终奖金该如何运用而放大效益？锭嵂保经建议，扣除红包支出后，可将剩余的年终金额重新分配，投入小金额、放大个人及家庭资产保障额度，作为调整家庭保障与健全财务规划最佳的预算来源。
至于年终奖金应该如何配置，才能让家庭保障与财务规划更为健全？锭嵂保经北四营业处执行处经理余婉琴表示，可以利用年终奖金，透过年终保单健诊，依检视结果而适度增减，因应人生不同阶段需要增添保障者，在原有保单内来附加。
例如，若原本家庭保单是全家人以附加方式在一张保单上，由于保单里附加的子女保障有限制，最多也只能到其成年，也常让父母亲感到困扰，因此可借由年终奖金的额外收入，调整成子女独立拥有一张个人完整保障，不致因成年而失去其部份保障。
▲保单健诊可根据人生不同阶段适度增减，用小钱取得最大的保障。（图／pixabay）
而在财务健全规划部份，余婉琴建议，若有额外增添出的不必要利息支出，也可借由年终奖金节省不必要的开销。以保险费为例，目前保费计算都是以年缴为基准，再乘以固定比率来分为月缴、季缴、半年缴及年缴的缴纳方式，而年缴与月缴最多可差到5.6%，无形中增加了家庭开支。
关于年缴费率差计算方式，假设年缴保费1万元，乘以保险费月缴费率0.088，月缴为880元；当880元乘以12个月，也就是1万560元，月缴12个月的总保费即为1万560元，多出的560元除以年缴1万元保费，即得到5.6%费率差。
锭嵂保经建议，微利时代，每一分钱的使用都要精打细算，民众不妨在确定年终奖金发放的金额与日子时，和保险服务人员联系，共同讨论最适合自己财务状况的保险费缴纳方法，并运用年终奖金补足其今年度保费的差额，才能有效节省多余的开支，为自己存下更多的财富。
余婉琴表示，若家庭保障已足够的民众，则可依个人特性选择保险商品，善加利用年终奖金，借由稳健型保险商品，为自己累积第一桶金；或利用投资型商品，适时挑选具潜力的投资标的，为退休生活规划蓝图；或运用美元国际性流通货币的特性，购买外币保单作为资产的多元配置，这些都可使用年终奖金增加投资的不错选择。
至于外币保单该如何选择？民众若想买保单作投资，人民币保单看俏、美元保单看涨，可作为资产多元配置，其中，年前市场上热销的美元计价保单，因责任准备金利率调降1码，今年起保费预估将有所调涨。
锭嵂保经提醒，有意利用年终奖金购买外币计价保单的民众，应确认自身是否有外币需求及承担汇率风险的能力，并依家庭财务及未来生活的规划，为自己选择合适的外币计价保单，才能在家庭保障与财务规划中取得合适的平衡点，放大年终效益。
另一方面，锭嵂保经2019年底推出「AI智能保单健诊系统」，加速业务员保单健检流程，该系统上线半个多月，已服务5000多人次，完成了近千笔的保单健诊，短短几分钟就可完成跑出保单汇总表，帮助保户及业务员更快了解保障缺口及需要补足的方向，提升整体作业效能。