高成本效益又方便 善用團體保險增加保障

团体保险是一种非常普遍的保险产品，根据保发中心统计，2023年上半年团体保险承保人数高达1,858万人，团体保险保额更高达9兆900亿元，可见它的重要性。情境示意图。图／ingimage

【撰文：彭金隆】

团体保险是一种非常普遍的保险产品，根据保发中心统计，2023年上半年团体保险承保人数高达1,858万人，团体保险保额更高达9兆900亿元，可见它的重要性。

从保障功能来看，团体保险跟个人保险是一样的，但确实有许多个人保险所没有的优点。首先，因为是以团体为承保单位，集体购买下会比个人保险更具成本效益，而且保费通常会由雇主或团体支付一部分，使得团体保险在费率上更具吸引力，相同的保障却有更实惠的保费。

其次，参加团体保险可获得比单一个人险种更广泛的保障，通常1张团体保单可同时承保医疗、寿险、意外伤害等多种保险类别。此外，在核保门槛上团体保险也比较低，因为被保险人通常不需要体检，且对年龄或健康状况的要求也比个人险低，令团体保险可以涵盖更大的保障对象，投保流程也相对简便。

因团体保险具有高保障、低保费、项目多元与投保程序简易等优点，加上企业投保团体保险也有助于提升员工满意度和忠诚度，更享有部分税负优惠，便成为企业提供员工福利的重要选项。然而，团体保险也有缺点，例如对于被保险人来说，无法自行选择保险公司或保障项目，必须牺牲客制化的需求；此外，若团体保险是绑定在工作条件上，一旦离开公司或单位，恐失去团体保险的保障，导致保障中断。

当规画自己或家庭保险保障时，个人保险可依自己需求选择，当然会是主要的工具，但是搭配团体保险能提供许多个人保险无法提供的优点，更能提高保障。有些团体保险可以将配偶、子女，甚至较年长的父母纳入保障的范围，且一样可以享受到上述的优点，这是个人险无法比拟的。因此，团体保险是不可忽略的重要工具选项。

在国内保险市场，团体保险一直都不是保险公司发展的主力，加上市场竞争激烈、获利微薄，保险公司并未用力行销。但是聪明的消费者应该知道，团体保险提供高成本效益又简便的投保选择，让我们能以合理的保费获得更广泛的保障。如果所属公司或单位还没有投保团体保险，应该主动建议公司加入投保，而且最好将家人一并纳入保障。请大家记得要善用团体保险增加保障！

（本专栏作者为国立政治大学商学院副院长、国立政治大学风险管理与保险学系教授）