善用商业保险 强化高龄保障

首先是退休帐户，南山人寿提醒存够600万元外，还要考虑通膨、老年医疗费用增加或其他额外支出，造成退休金缩水，在目前大环境变动、充满未知变数下，建议可考虑利率变动型保单，如利变年金、利变寿险、利变还本险等补足缺口，如美元利变型寿险算是现行保单预定利率相对较高的商品，有终身保障型、增额型或还本型，以美元计价，宣告利率会依市场变化动态调整，若宣告利率往上，保户即有机会享有回馈金，在目前算是相对稳健的选择。

在医疗帐户上，南山人寿建议先检视医疗保障缺口，避免退休后因突发医疗费用，侵蚀退休财源，除基本住院医疗保障，可再补强手术或重大疾病险等，尤其癌症位居国人十大死因之首，及早发现可及早治疗，所以癌症保障必不可少。

且由于医疗科技进步，许多新式医疗仍需自费，南山人寿建议可规划癌症新式疗法的保单，针对癌症新式检测与疗法，如罹癌后癌症基因检测、重度癌症标靶治疗、实体癌第四期自体免疫细胞治疗，可为这类型高额且须自费的项目提供保障。

同时寿险业都在积极推动具促进健康奖励机制的「外溢保单」，以提供保费折扣、保额增加或现金回馈，鼓励保户管理自身健康及体况，养成良好健康习惯，可缩短不健康的年龄，让退休生活更有品质。

在长照帐户方面，南山人寿以卫福部统计指出，被长照者有42％是家人照顾，照顾者往往一肩扛起工作和家庭，若是要居家聘请专人照顾、打造无障碍居家环境或是入住长照机构，都是一笔不小的支出。因应台湾超高龄社会即将到来，南山人寿建议民众应尽早购买「长照险」补足保障缺口，可先以终身长照险打底，再以定期长照险相互搭配、补充，尤其是家中经济支柱更可弹性运用定期险，以较少的预算拉高保额；而终身险若无启动长照给付，可于身故时至少拿回所缴保费总和，让保费不浪费，留爱家人。