健保加购商业险 保障更到位

民众对「额外私人保险」的看法与占比

110年我国人身保险各类保费之收入

财团法人保险事业发展中心统计，2021年台湾的人身保险总保费收入约新台币3兆元，创下许多世界纪录，如保费总收入排名全球第十；而总保费收入中占比最高的人寿保险，其保险渗透度，即保费收入／GDP的比率，排名全球第二；相较上，健康保险保费收入占13.7％。

而金管会参考「G20普惠金融指标体系」，并依我国金融市场发展现况，建置「我国普惠金融衡量指标」，25项指标中与保险相关的「每千成年人中，寿险保单持有人数」，2021年为683人，这是以20岁以上民众为计算基础，早已超过G20统计全球平均 值的647人，金管会对上述大多数指标多设有「未来3年目标」的调整空间，唯独这一项没有更动。

上述数据某种程度说明，台湾的保险市场又拥挤、保险业者又竞争；但如果因此也让大家认为，「台湾是全球保险模范」、「台湾人对保险认知如同阳光、空气、水」，可能误会就大了。

金融研训院《2022年金融生活调查》发现，政府提供不同身分、各式职业别民众有劳保、健保、国民年金、农保、汽机车强制险等强制保险，除此之外，超过二成（21.7％）的受访民众没有购买任何额外保险，11％有买一些额外保险、但有自知保障可能还不够。就市场层面来说，这些都是保险公司最佳潜在客群。

在台湾社会，哪些会是需要的额外保险？金研院认为，例如汽机车第三责任险、房屋火险、地震险、人寿意外险、及医疗险等。调查结果也显示，51.6％民众有额外买保险，且认为保障应该还算足够，有8.7％有额外买保险、且认为保障非常充足多样。将两者相加，可以说明超过6成的国人在商业保险上采取应有的行动，包括有所规划、保障额度也在适当之内。

上述情况也凸显出另一层面的问题：另外近4成的民众，只有公部门的强制保险，保障就足够吗？连官方都不认为答案是肯定的。卫生福利部中央健康保险署公开表示，随着人口老化、新兴医疗发展等影响，医疗支出增加速度远较于保费收入成长速度为快；此外，面对新兴疗法与精准医疗发展趋势，在健保总额制度资源有限下，无法把新药等全面纳入健保给付，以免对健保财务冲击过大。

用白话说，健保署认为，多数国人在健保制度下，仍有购买商业健康保险的需求，因此建议民众善用商业保险，分担医疗风险。依据健保署函请产寿险公会转知各会员，欢迎保险业者响应商保补位健保，亦规划「健保偕同商保—医疗保障更到位」专区（https://cutt.ly/gN6deAp）。健保署说，目前已完成资讯揭露整理的业者有富邦产险、富邦人寿及南山人寿，后续有望陆续加入其他保险业者。

健保加购商业保险，为民众带来人身、产物的加层保障，当然是好事，却也增添民众的财务负担，不是人人都一致地有金钱、能力支付，金管会近年从前述的普惠金融推动为出发点，推动「微型保险」、「小额终老保险」、「住宅地震基本保险」等项目，补强了经济弱势族群在面对意外、风险的基本保障。

及至110年累计116万人承保微型保险，多一张这类的人身保险保障，就能发挥填补政府社会保险或社会救助机制不足之缺口；有类似社会包容意义的小额终老保险，有效契约110年约68.2万件，112年目标到80万；住宅地震基本保险的有效保单110年成长件数约11.3万件，在地震频传的今年更是需要加强推广。