健康名人堂／第2層「補位健康險」 醫療更有保障

个人化精准治疗已成癌症治疗显学，提升癌症病人存活希望，但伴随令人诧异的高价，健保资源有限，近几年癌症新药纳入健保给付速度是一般新药的一倍。根据立委陈昭姿今年3月最新统计，健保给付癌症新药的中位数约为555天、平均数782天，即便苦等纳入健保，也被限缩给付条件。

三箭齐发促进癌症治疗

少子化、老龄化社会来临，预期将来健保费基萎缩、医疗使用增加，健保财务不会太乐观。癌症希望基金会自2017年即不断倡议，促进癌症治疗可近性必须三箭齐发，分别是「健保改革、资源合理分配」、「创设新（癌）药基金」、「商保补位健保」，其中商保补位健保，在2023年下半年开始有些令人期待的展望。

台湾商业保险蓬勃发展，但成本居高不下，原因何在？台湾民众并不缺乏以商业保险转嫁医疗自费风险的概念，平均每人拥有健康险保单三到四张、保险渗透率长年位居世界前三名。

健康险跟不上医疗发展

但台湾商业保险多为长年期保单，常见须以寿险为主约，才能添购健康险附约，导致长年期保单理赔无法跟上医疗科技发展，又主、附约让保费叠加、保障却破碎。癌症希望基金会调查中，有近一半的癌友认为商业保险转嫁医疗自费风险的量能不足。

商业保险在自由市场运作，与社会保险本质截然不同，有些商业保险蓬勃发展的国家，常见政府以不同程度的政策介入市场，以达到保护消费者、促进公平性、可负担性、获得医疗服务的公共卫生目标。

澳洲、香港，为了疏解公立医院壅塞人潮，以政策鼓励民众购买商业保险来转嫁私立医院费用；新加坡在其健保（Medishield Life）的基础上外推IP计划（Integrated Shield Plans），民众可额外选购私人综合健保计划，以覆盖健保以外的范围。

商保补位健保政策可期

商保补位健保年底政策经过癌症希望基金会七年多来的倡议，在各界响应、立委协助问政下，终促使健保署正式委托国家卫生研究院发动研究论坛，以「强化医疗保障─探讨全民健保协同商保的可行性」，展开为期一年研究，以期梳理出最适合台湾的商保补位健保模式，预定在2024年底发表政策建言书，说明相关政策建议。

政策建言若发表后，如何执行是至关重要的一步，即将于五二○上任的准金管会主委彭金隆，长期指导癌症希望基金会讨论商保健保协作议题，期盼彭教授以其金融与保险的学识与经验，带领金管会积极与外部沟通。

更期待行政院成立专责办公室或委员，并责成卫福部健保署与金管会保险局进行跨部门协作，透过政策介入，加速规画建置「第二层补位健康险」，让商保补位健保不再只是理想口号，能够具体实现。倘若该政策能够付诸实现，相信能带给台湾民众更周全的医疗保障，朝「健康台湾」迈进。