年轻人接案「美食外送」赚外快 骑机车意外风险高…专家点出3大必备保障
▲民众热爱使用Uber Eats、foodpanda等美食外送服务。（图／记者林敬旻摄，示意图，与本文当事人无关）
民众热爱美食外送，Uber Eats、foodpanda等外送服务愈发兴盛，工时弹性、自主性高的外送行业也成为年轻人赚外快的首选之一。骑机车虽然方便，但长时间在马路上穿梭，风险自然提升许多。寿险业者提醒外勤必须规划「3大必备保障」，即意外失能、意外身故及意外医疗。
根据台北市政府交通局统计，2018年，台北市共发生了3万7000多件交通事故，其中，机车骑士的死亡人数占总死亡人数大约一半，受伤人数占比更高达75%，整体风险远高于其他车种。第一金人寿对此表示，不论外送公司的福利是否包含员工保险，外送员都应该提升风险意识，为自己规划更完整的保障防护。
外送员与公司之间可能为雇佣关系或承揽关系，第一金人寿说明，最保险的方式就是了解公司提供的保障，再帮自己补足缺乏的保障，一旦意外发生时，就不会被突来的医疗费用压垮。
第一金人寿总经理林元辉表示，由于美食外送员普遍年纪轻，预算也有限，可以选择定期的意外险及医疗险，以荷包友善的合理价格，规划外勤三大必备保障：意外失能、意外身故及意外医疗。
▲年轻打工族赚外快，从事美食外送服务。（图／pexels，示意图，与本文无关）
「意外失能」及「意外身故」等两大保障，可以透过俗称「意外险」之「伤害保险」备齐。
林元辉指出，不幸发生意外时，失能保险金能用来弥补自己无法正常工作那段期间的收入损失，身故保险金则可以减轻家人的负担。然而，由于意外失能或意外身故保险金都是一次给付一笔金额，且意外失能只能依条款约定的失能项目给付保险金，因此建议外送员同步规划「意外医疗」保障。
第一金人寿说明，「意外医疗」保障能用来支应一般的医疗支出，当遇到需频繁回诊，或甚至住院观察的治疗过程时，都可以派上用场。林元辉指出，「意外医疗」的保障内容依保单及保险公司而异，范围可能涵盖住院、烧烫伤、骨折及加护病房等不同类型的保障。
举例而言，22岁的小杨刚加入外送员行列，规划了保额100万元的「第一金人寿一年期特定意外多倍型伤害保险」（主约），及保额1000元/日的「一年期伤害医疗住院日额保险附约」，整年度保费共2070元，一天保费不到6元。
假设小杨骑车外送时，不幸发生意外事故，依据车祸的严重程度，小杨可能获得的医疗给付如下：
状况一，车祸后，医生判定小杨需住院3天，小杨投保的附约能提供保额1000元x3天，共3000元的医疗保险金。
状况二，小杨情况较严重，已符合主约条款所列失能程度时，将依比例给付失能保险金，暂时弥补无法工作期间的损失。
状况三，小杨车祸后伤重不治，主约的100万元身故保险金，可以帮助小杨的家人渡过难关。
▲「懒人经济」正夯，图为中午时分，外送员挤满北一女校门口送餐。（图／记者吕佳贤摄，资料照）
第一金人寿提醒，意外险提供的医疗保障较为有限，建议民众在预算许可的情况下，透过「实支实付型」医疗险，规划能支应医疗杂费之完善医疗保障。
由于意外险会依据保户职业风险等级计算保费，投保时应诚实告知工作性质（含兼职）；若保险期间换工作，不论风险降低或提高，也需主动告知保险公司，才能保障自身权益。