第几回生命表不是重点 保险局澄清两大不当行销

（保险局主秘蔡火炎澄清第六回合生命表的两大不当行销，提醒保户不要被误导。图／魏乔怡）

「用第几回合生命表不是重点！」保险局主秘蔡火炎澄清市场上对第六回合生命表的两大不当行销，一是提早适用第六回合生命表的保单，不一定比较便宜，二是健康险是看各保险公司的实际损失率与费用率，与生命表关系较小。

蔡火炎亦表示，若有保险公司利用第六回合生命表，诉求要调整保费或费率更实惠之类，都并不妥适。

随着公共卫生与医疗技术的进步，国人平均寿命不断延长，死亡率下降，金管会已宣布，更贴近国人真实死亡率的第六回合生命表，将在2021年7月1日正式上路，比现行第五回合生命表约有30％的改善幅度。 即如25岁男性，若依第五回合生命表，死亡率是万分之8.21，但若以第六回生命表则降到万分之4.96，改善近40％，25岁女性则是从万分之3.56降到万分之2.4，改善近33％。

也就是说寿险公司过去针对25岁男女保户，要提存较多的准备金，因应可能的身故理赔，但在新生命表死亡率下降后，提存金额就会下降，寿险公司提存及承保成本下降，理论上会调降保单定价的预定死亡率，提高竞争力，所以生命表是「间接」影响保费。

蔡火炎强调，生命表是寿险公司死亡险提准责任准备金的依据，金管会宣布7月1日才适用，7月之前就一律用第五回合生命表提存准备金，所以寿险公司一般不会有提前适用第六回生命表的问题。

同时，蔡火炎指出寿险公司保单定价时，预定死亡率一般会低于或等于生命表，即现在的死亡险保单可能只用第五回合生命表70％的死亡率来定价，就会跟用100％第六回生命表的保费差不多。

第二就是寿险业者以第六回生命表寿命延长，健康险理赔率就可能增加，保费将随之调涨，亦有寿险公司打算5、6月提早适用新的生命表，调高健康险保费。

蔡火炎亦表示，健康险已费率自由化，基本上与生命表无太大关联，即便在计算保户罹病后生存率用到第六回生命表，但实际影响保费的还是各公司的实际损失率、费用率，用第几回生命表根本不是重点。

所以，若有寿险公司用提早适用第六回生命表行销寿险保单，或用第六回生命表涨健康险保费，保险局都认为不恰当，且提醒保户不要陷入此种迷思。