不可不看！第六回生命表影响3保险 纯寿险降价、健康险保费变贵
▲「第六回生命表」影响3险种，保费调幅一次看懂。（图／记者陈依旻制表，点图可放大）
寿险业适用的第五回经验生命表从101年7月施行至今已于8年，但随着医疗技术的进步、寿命持续延长、死亡率改善的情形，金管会在检讨后，完成第六回经验生命表最快今年7月上路，但这到底对一般人有什么影响呢？寿险业者解释，这会对不同商品的「保费」带来不同影响，利变还本险降幅最小，定期寿险降幅最高30%。
国泰人寿表示，死亡率下降导致危险成本降低，但不同类型商品将有不同影响：
第一，寿险：受死亡率调降影响，纯寿险商品保费将对应调降，但理财型商品如利变还本险因提供生存保障，所以保费降幅较小，但若宣告利率维持不变下，对保户影响有限，整体而言保户可用更便宜的保费获取所需寿险保障。
第二，健康险：因死亡率下降将导致医疗成本增加，相同保障下，保户需负担较高保费。
第三，综合险：结合寿险及健康险的保险商品，寿险部分保费下降但健康险部分保费会提高，因此需考量两者保障比重，保费变动方向较不一定；因应第六回生命表的实施，推估业者于寿险将对应调降费率，提供保户更实惠的保险商品，但为因应健康险预期保费调升，可能会采取调整给付内容，透过差异化设计降低保费调升冲击，满足保户的保障需求。
全球人寿指出，第6回生命表反映了台湾人平均余命延长的状况，因此对于提供生存即有申领保险金机会的长年期健康险，如长年期医疗险、长年期长照险、长年期疾病险等，以及提供生存保险金的终身保险，保费都有可能因此而调升。
建议民众，若想补强健康保障像是医疗险、长照险、疾病险等，仍可以依照个人的需求，并且评估保费负担的能力后，透过终身型与定期型商品、或主约与附约的交互搭配，达到适度降低保费的目的。另外，对于中高年龄者，由于这个阶段的民众，对于保障的规画可能侧重于能够提供自己在退休后的保障更为适足；然而由于投保年龄较高，保费相对较为高昂，因此更需要用定期型的商品搭配退累积退休资产的其他保险商品，一起进行保障的规划。
对于中高年龄者，如果有预算考量或来不及做好医疗险、长照险、疾病险等健康险的保障规划，建议也还可以透过加强退休规划，累积更为足够的退休资产，让退休资产不但可以满足退休后的基本生活金流外，也可以支应必要的医疗或照护支出。
虽然第六回经验生命表将影响保费，「但客户可以用相同的预算，购买到更高的保障。」新光人寿强调，随着医疗技术进步，民众的余命变长，鼓励被保险人维持良好体况，是目前医疗保险的新趋势；市面上许多鼓励被保险人维持良好体况的商品，例如新光人寿「鑫意满分医疗终身保险」，回馈被保险人维持良好体况，若每年度未申请住院治疗理赔，则于次一年度给付0.8%的应缴保险费总和之无住院理赔奖励保险金；并且若被保险人身故，退还应缴保险费总和，完整留爱家人。