“惠民保”调查:是真正的定制保险还是蹭热度

10月26日,北京“京惠保”发布数据称,该产品上线一个星期,投保人数已超过50万。

从2015年深圳一城试点,到今年40多个城市竞相上线、诸多城市正在酝酿推出,一时间,“惠民保”已成为“百万医疗险”之后的又一网红产品。

业内人士认为,“惠民保”已迅速形成全面开花之势,对促进多层次医疗体系的构建将起到推动作用。但也应正视存在的一些问题。例如,虽然“惠民保”号称是“一城一策”的定制化产品,但定制成分并不大。又如,有的地方不只存在一款“惠民保”,还有的地方出现“蹭热度”、借“惠民保”之名行跑马圈地之实的现象。这些都需要不断完善,并加强政府监管和引导。

40多个城市

今年落地“惠民保”

今年以来,越来越多的城市或省份推出普惠商业补充医疗保险,具有城市医保人群专属、“一城一策”定制、低保费、高保额、投保要求非常宽松等特点。据《证券日报记者不完全统计,今年以来,已有40多个城市和3个省份推出了“惠民保”。

事实上,“惠民保”的本质是普惠型商业补充医疗保险,雏形最早出现在2015年的深圳。此后几年,跟进的城市只有南京等少数几个城市。直到今年,“惠民保”突然蹿红,快速铺开。

对上述现象,中再寿险产品精算部张骥对《证券日报》记者分析认为,主要得益于宏观政策的支持,政府、保险公司和第三方平台都有较强的动力来推进。

首先,从政府角度看,推出“惠民保”,可以在不增加财政额外支出的前提下,提升市民医保待遇水平。因此,部分城市医保管理部门要么为“惠民保”背书,要么在医保数据资源方面给予支持。《证券日报》记者了解到,山东省淄博市推出“淄博齐惠保”当天,淄博市政府副市长毕红卫在上线活动现场购买了第一单,体现出政府的支持态度。其次,从保险公司角度看,“惠民保”本质上是商业保险,在获得政府支持的情况下,无论是产品本身的销售客户拓展还是对企业品牌的宣传等都大有裨益。此外,第三方服务公司也看到了其中的商机,积极性很高。例如,部分平台希望通过参与“惠民保”,将医疗服务和后端供药环节打通。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对记者表示,在下沉市场和下沉人群中,商业健康险有巨大的刚性市场需求,而且这些客群往往和保险公司现有客群并不交叉,所以,尽管“惠民保”是普惠性质的,不太可能给险企带来太多直接利润,但对保险公司的业务发展意义重大。一方面,可通过微利业务开拓新的市场和客户,变相实现低成本获客;另一方面,有利于建立与当地政府及医保部门的关系,有利于进一步开发当地资源。

张骥认为,“惠民保”借助年初《国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》《银保监会关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》等国家和行业层面的政策东风,作为多层次医疗保障体系的重要实践形式之一,拓宽了商业保险的可保人群范围,对普及保险教育、提高老百姓保障意识起到了积极作用,形成了今年全面推广的大势。

保费便宜

市民购买踊跃

不少业主在咨询“京惠保”投保方式后,得知可以直接在公众号投保时,直接进行了体验。“看都没看,输入名字、身份证号手机号验证码,直接就支付了。我选择的是每年自动扣费,是不是有点不妥呀?就79元,也无所谓了。”业主陈珺(化名)表示。

记者对身边朋友或邻居进行随机采访时发现,大部分市民对“有政府支持,每年79元,最高可以保200万元”的保险认可度都很高。北京市民吕先生表示:“几十块钱,还没有一件衣服贵,买一份总不会错,希望用不上,万一有需要,也不会太着急。”

这恰恰反映出,市民对“惠民保”的了解程度还有所欠缺。例如,不少消费者只看到保费便宜、保额较高,就盲目买入,但对其具体的承保和理赔规不太了解。

张骥表示:“惠民保”属于普惠型商业补充医疗保险,理赔门槛较百万医疗险略高,但消费者不能因为看到“惠民保”便宜就转投该产品而放弃百万医疗险。其实,这两类产品各有不同,“惠民保”更适合为防止大病带来过重经济负担担保费预算有限的人群。对于难以买到合适的普通医疗保险的带病体人群,“惠民保”是个很好的选择。

部分地区缺乏定制成分

参保率不理想

花费几十元或一百元、两百元就能拥有的“惠民保”,对于完善我国医疗保障体系具有重要意义,也能很好地缓解人们的“大病焦虑”,但在“惠民保”急速落地的过程中,目前还存在一些问题值得关注。

“这个‘惠民保’只能算是激进版的百万医疗险,可以说是为了蹭热度。一方面,这个产品并没有得到真正的政府指导;另一方面,该产品直接以超低价格面向全省销售,缺乏定制成分。”一位保险业内人士在点评某省近期推出的“惠民保”时对《证券日报》记者表示,这会导致人们对“惠民保”认知的混乱,也会给产品的长期稳定运营埋下隐患。从另一个角度看,“惠民保”本质上仍是商业保险,地方政府对产品的运营也不宜进行具体指导。还有业内人士认为,“惠民保”在今年急速落地的背后,存在相关公司“跑马圈地”的成分。

记者了解到,与普通医疗险可随时投保的特点不同,目前各地推出的“惠民保”都采取集中一段时期投保的模式,到期即关闭,保障期间为一年。至于到期之后如何运行,承保规则、保费是否将进行调整等,目前大多并不明确。另外,不同地方的“政府指导”参与机构不同,指导程度不同,投保率也参差不齐。根据业内人士向记者介绍的调研结果显示,以常住人口为基数,各地的参保率在1%-15%之间,整体参保率不够理想。一方面,说明人们的保险意识仍待提高;另一方面,反映出部分地方的“惠民保”宣传仍不到位。

业内人士认为,“惠民保”要持续稳健运营,将“惠民”落到实处,需要从多方面进行完善。例如,同一城市尽量在同一时期只上线一款“惠民保”,可由多家险企共同承保,集中资源、集中推广、降低整体风险。同时,各城市需采取措施提升参保率。例如,开放医保个人账户的划拨、鼓励企事业单位为员工投保等。此外,建议政府加强监管“惠民保”在落地过程中的定价、推广及服务等。(记者 冷翠华