保险科普 | 买寿险，选定期还是终身？不懂千万别乱买！

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最近有朋友问桑尼：“寿险到底是买定期好，还是买终身好？”

这也是很多朋友会有的疑问。其实保定期和保终身的功能有很大区别，买对了，不仅能转移风险，而且还能帮我们积累一笔可观的财富。

今天，桑尼就来跟大家好好聊一聊寿险吧。

定期和终身有什么区别？

怎么选好？

寿险的赔付要求很简单，死亡或全残，能按约定给一笔钱。

虽然定期寿险和终身寿险都是寿险，但各有特色，能发挥不同的功能：

定期寿险：属于消费型保险，保费便宜，保障杠杆高，几百块能买到上百万保额，能够转移早逝带来的经济风险。

终身寿险：最近几年超火的增额终身寿，属于储蓄型保险，能保一辈子，100% 能拿到钱，保费比较贵，有增值、财富传承的功能。

这两种保险到底怎么选呢？下面我们分别来看看。

1、定期寿险——留爱不留债

中国人向来忌讳谈论死亡，可是人生无常，我们无法预知疾病和意外何时会来，如果太早离开了，爸妈、孩子怎么办？房贷车贷怎么办？

如果人不在了，定期寿险能一次性赔付几十万、上百万，让家人有钱继续生活。

那么到底哪些人需要配置定期寿险呢？我们建议以下 2 类朋友重点考虑：

家庭经济支柱：要赚钱养家，有的还有房贷车贷，如果突然离世，留下的亲人可能无力抚养孩子、偿还贷款。

已成年的独生子女：父母最怕的就是白发人送黑发人，尤其是失独老人，不仅要承受丧子的悲痛，而且还可能面临没钱养老的困境。

建议大家配置这类产品时，保额要尽可能覆盖家庭 5～10 年的生活开销，如果有房贷车贷也要考虑进去。

2、终身寿险——稳健增值首选

终身寿险中，最火的是增额终身寿，它的特别之处在于，保单的现金价值能够随着时间，不断复利增值。

我们可以将增额寿当作一个资金账户，将钱投入后，里面的现金价值会随着时间不断增值，长期收益率接近复利 3%。想要用钱时，可以通过“减保”，把现金价值取出来用。

对比其他理财渠道，增额终身寿最大的优势就是安全稳健，它的收益白纸黑字写进合同，受法律保护，无论是大环境不景气，还是利率下行等都不会受影响。

这类产品适合有以下需求的朋友配置:

不想承担风险，想长期增值的朋友：不想承担股票、基金等投资亏损，又不想把钱只放在银行存款、余额宝吃利息，可以考虑增额寿，能锁定不错的收益。

想为孩子准备教育金/自己准备养老金：增额终身寿前几年退保，可能会亏损，可以利用它强制性为未来准备一笔钱，专款专用。

要进行高风险投资，需要留一部分钱保底的朋友：守护财富要放在创造财富前，可以将未来要用的钱放入稳健安全的渠道，这样即使投资的钱亏了，也不太影响生活。

有资产隔离、财富传承需求：在婚前配置增额终身寿，并交完保费的话，婚后属于个人财产；如果想把钱留给后代，可以将其指定为身故受益人。

说完了增额终身寿，下面来跟大家聊聊比较鲜为人知的终身寿险——定额终身寿。

定额终身寿不像增额寿那样，前期身故可能赔不了那么多，它的保额固定不变，无论何时身故都能赔一大笔钱，确定性更强，适合企业主、金领等有财富传承需求的朋友配置。

对于咱们普通人来说，想保障身故，建议考虑定期寿险，几百块就能买到百万保额，更划算。如果想要锁定不错的收益，长期增值，可以考虑安全稳健的增额终身寿。

很多朋友以为寿险是死了才能赔的保险。

其实不同种类的寿险，用法也不一样，比如近年很火的增额终身寿，就是一种非常稳健的理财工具，能帮我们锁定不错的收益，让闲钱翻倍增值。

不过据财联社消息，部分保险公司将正式在 6 月底停售 3.0% 预定利率的增额寿，这也意味着未来高收益的增额寿会越来越少，所以有需求也有预算的朋友，也不妨抓住这 3.0% 的“尾巴”，给未来的自己准备一笔钱。

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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