怎么理财才存得到退休金？ 施罗德提「三多」策略
▲退休示意图。（图／pixabay）
面对年金改革的纷纷扰扰，其实不只是公务人员，广大的台湾上班族在退休金准备上也充满焦虑和徬徨。有鉴于此，施罗德投信与《远见杂志》联手，委托政治大学商学院资料采矿中心，针对全台湾的25至55岁上班族群，制作「上班族退休准备指数」，希望了解全台湾上班族群在退休准备上的意向以及行动。
施罗德投信行销部主管吴佳娴认为，退休金准备应该就像是教育、购屋等人生财务规划的一环，不该被挪用，甚至应该专款专户设立。其实就退休准备来看，因为有时间优势，建议只要把握简单「三多」策略，相信拥有舒适安稳的退休生活非难事。
「三多」的基本架构，也就是退休金的三大支柱。一般来说，退休金有三大支柱：第一支柱为劳保、国民年金等基本保障；第二则为企业和员工提拨的劳退基金；而第三支柱就是来自于个人准备、家庭协助。如果要拥有更无虞的退休生活，第二支柱的提拨不能少，甚至在第三支柱的准备上更是不能忽略。
一、「多」一点简单：
也就是最简单的，除了企业雇主每月提拨的6%之外，每月主动提拨参与劳退新制。根据此次受访者（只针对劳工）的回复，每月有自行提拨薪资到自己政府劳退退休金专户的比例达14.2%，相较于2016年的10.5%（当年度调查为30-55岁劳工）明显提升。吴佳娴认为，每月自动提拨1%至6%至劳退退休金专户可说是储蓄退休金的第一步，因为自动提拨有递延赋税以及强迫自己储蓄等两大好处。单就节税来说，以20%税率为例，每月自提6%最高是9,000元（自愿提缴工资上限为15万元），1年下来可提缴10万8,000元至退休金个人专户里，而这笔金额可以从当年度个人综合所得总额中全数扣除，也就可以立刻年省2万1,600元的税金。
二、「多」一点明确：
为退休金额外储蓄、投资，并明确订定策略。根据调查，民众在退休金准备上所采用的投资工具有高达81.8%都是保守的储蓄和定存，其次才是保险保单（51.6%）。吴佳娴表示，这样的保守操作，最先面临的考验就是通膨，不仅达不到资产增值的目标，如果不做有效率的投资，甚至会侵蚀资产，得不偿失。
施罗德全球退休制度研究团队负责人莱斯礼（Lesley-Ann Morgan）帮助不同年龄层的上班族群先设定了明确策略，就是退休前10年的上班族群，投资上都应该以「资产增值」为首要目标，配置80-100%成长型商品，其后才慢慢随着年龄增加，降低风险。
三、「多」一点时间：
吴佳娴认为，对退休金准备来说，时间就是最好的优势，因施罗德研究团队分析数据指出，如果从25岁开始存退休金，最后存到的钱会比从40岁开始存多了50%。
最后，吴佳娴要提醒的是，虽说目前是对台湾上班族群给退休金准备建议，但实际上，退休金准备是一个从退休前至退休后的一生计划，要拥有无虞的银发生活，每个阶段都不能忽视，意即退休前持续累积资产，并透过较为积极的投资让资产成长，而在退休后，也透过投资，让自己拥有固定、可预期的收益，这样才可望拥有快乐、舒适的银发生活。