劳保濒临破产！国人退休信心低 做到3件事苦退变乐退

劳保濒临破产！国人退休信心低 做到3件事苦退变乐退。(示意图/Shutterstock)

劳保濒临破产，不是涨保费就是砍年金，无论哪一种，对你我的退休，都意谓着多付出、多准备。你的退休准备够吗？根据台湾人寿与政大的调查，尚未退休的国人，过半数认为退休金不够、近4成没准备退休金。该如何在财务健全下退休？

国发会的最新统计显示，2026年时，65岁以上人口将占总人口20%，年轻人、中壮年的扶养负担会更沉重。再过几年，全民将一同迎接超高龄的台湾，「如何规划好退休生活」成为多数人最大的烦恼。

政大商学院与台湾人寿日前共同发布「2021台湾高龄社会退休生态观察指标」大调查，结果显示，国人「退休信心指数」已连2年不及格，落在59分左右。其中最令人担心的面向，主要有退休准备不足、退休理财行动力低，还有医疗与长照资源短缺。这些忧虑如何化解？未退休族怎么做好准备？本文整理专家的重点建议。

●忧虑1：退休准备不足，乐退变苦退

Q1：忧劳保破产，怎么提最划算？

A1：未退休族及早自提、选择最高6%

劳保财务吃紧，让未退休族担心从「乐退」变「苦退」。调查指出，每2个未退休族中，就有1人觉得未来退休金不足够（50.4%）；74.1%的未退休族，认为未来年金给付会再调降，他们想依赖政府、但也明白不能太依赖。

政大风险管理与保险学系教授黄泓智指出，劳保财务缺口太大，要靠政府年改才有可能解决。不过政策落实将会循序渐进，他建议民众，现在就开始同步着手退休准备，不宜等年改后再来烦恼。

民众对劳保的财务严重性，大都有一定程度认知，6～7成人认为给付会再调降。黄泓智说，如果希望劳保基金30年内不破产，最有机会的方法，就是政府同步采取多元的解决方案：调降给付、提高保费，同时由官方挹注资金。

根据黄泓智的劳保财务状况试算，政府每年若挹注200亿元、劳保年金给付降低到60%，或是政府每年挹注1000亿元、劳保年金给付降低到70%，都能让劳保基金有30年的存续期间。然而，调降给付到60～70%，对民众将是很高的负担。

依现行劳退基金制度，民众可以自选提拨0～6%比例存入退休金，但大部分未退休族并不会特别选择自提。黄泓智按试算建议民众，自提是最佳选项，且应该提到6%。若有自提，每月须额外投资的金额可从4808元降到1638元；若个人的投资报酬率又有6%之高，那么每月须额外投资的金额，只要700多块就够用，可以补足退休金缺口。

他也建议民众「及早自提」，因为愈早提、效益愈大。一名25岁的劳工，每多自提1%，增加的所得替代率有3.8%；但若等到40岁才自提，每自提1%，只能增加1.9%的所得替代率，等于直接砍半。

黄泓智并呼吁政府，应增加民众在劳退新制的自提意愿跟行动，同时鼓励国人，自己额外投入资金做好退休准备，才能解决退休金缺口问题。

面对劳保可能面临的危机，日常自己额外投入资金做好退休准备，才能解决退休金缺口问题。(示意图/Shutterstock)

●忧虑2：没准备退休金，理财行动力低

Q2：30～50岁未退休族，何时启动理财最理想？

A2：及早开始做纪律性投资，更能享受复利效益

调查同时发现，在退休准备上，未退休族缺乏行动力，近4成没准备退休金，主因是经济能力不足、抑或是还在观望。

许多30～50岁的未退休族认为，自己存款不够，因此迟迟不进行理财。但政治大学金融学系教授杨晓文提醒，退休理财的最高原则，是透过更长期复利的效果，来累积退休准备的金额。换句话说，不必担心本金太少，愈早开始愈好，用时间滚出财务复利。

「就算每月只存1000元，存60个月，就有至少6万元本金，同时还能享5年复利效益。」如果金额再放大、时间再放长，成果还会有更可观。至于时间多长才能算「长期」？杨晓文说，她认为大约30岁开始、65岁退休，算是比较理想的长期定义。

杨晓文还建议除定存外，未退休族也可以从低门槛的理财工具入手，提高行动契机。如本次调查中发现，年轻族群有愈来愈高比例投资零股，更有近4成未退休族曾用过零股准备退休金。她认为，退休准备应该及早开始，退休后继续理财、善用自我价值再就业，也是值得鼓励的趋势。

日常开销费用、医疗给付、长照成本都是退休后的财务缺口。适当配置的医疗保险是可以考虑的选项。(示意图/Shutterstock)

●忧虑3：医疗保障、长期照顾资源不足

Q3：退休后财务缺口扩大，如何因应？

A3：理财不停摆、多方参考长照与医疗险种

高达95%的未退休族，担心健保的财务不健全，自费项目变多、住院负担差额增加等，都是隐忧。此外，未退休族对长照的了解程度明显不足，逾6成人不熟悉政府近年积极推动的「长照2.0制度」，也没有深入研究、投保商业的长照险。

日常开销费用、医疗给付、长照成本都是退休后的财务缺口。每个人需求不同，杨晓文建议，应先制定好个人目标，并在能力范围内尽量把缺口缩小。她分享一案例，是50多岁高龄失业者，由于劳退、劳保给付不足，造成财务缺口；但幸好当事人过去有购买医疗和长照险，某程度有效分担了财务压力，只需再张罗生活开支即可。

她指出，家庭照护功能正在减弱，每个人死亡前须被照护的时间，平均高达7.3年。实支实付的住院医疗险、商业长照险等险种，是民众做长照与医疗规划时，可以考虑的选项。

台湾人寿副总经理赖玉菁也认为，未退休族需要做好「3个防护」：安全的防护、确保财富稳健增值、事先做好资产传承。「想达成这3个目标，可以挑选适合自己的保险方案。」她建议未退休族，如果经济能力许可，在小额股票投资之余，也可以研究储蓄型保险、类定存保单，多管齐下，让自己的退休生活更没负担。